Рефинансирование кредитов — замените дорогие кредиты более выгодным

Что такое кредит для рефинансирования?

Кредит для рефинансирования позволяет заменить действующие кредиты новым, часто на более выгодных условиях — с меньшей ставкой или более длинным сроком. Несколько кредитов объединяются в один платёж, что может снизить общую стоимость и упростить ежемесячные платежи.

Например, если у вас несколько малых кредитов, быстрых кредитов или покупок в рассрочку у разных кредиторов, можно подать заявку на кредит для рефинансирования и объединить их в один кредит у одного кредитора.

Калькулятор рефинансирования

Кредит на рефинансирование в банке

Банки для рефинансирования обычно предлагают кредит без залога: LHV и TF Bank — как отдельный кредит для рефинансирования, SEB, Swedbank и Coop Pank — как обычный малый кредит. Если объединяемая сумма большая или у вас есть жилищный кредит, дешевле может оказаться кредит под залог недвижимости — но тогда нужно учесть расходы на нотариуса и оценку.

LHV: кредит для рефинансирования

Кредитом для рефинансирования LHV можно объединить действующие потребительские кредиты и рассрочки в один кредит LHV. Основные условия по данным сайта LHV:

• Сумма: 3000–25 000 €.
• Срок: при кредите до 7500 € — от 6 месяцев до 6 лет, при большей сумме — до 10 лет.
• Ставка: от 9,9 % с остатка кредита, не зависит от Euribor.
• Платы: плата за договор 2 % (не менее 29,90 €) и плата за управление 3,99 € в месяц.
• Типовой пример: 11 000 € на 64 месяца под 13,9 %, ставка затратности 16,58 % (со страхованием кредита 20,42 %).
• Счёт в LHV не нужен.

Процентные ставки

Ставка кредита для рефинансирования зависит от кредитора и вашей кредитоспособности. В нашем сравнении она начинается в банках от 7,9–9,9 % (TF Bank 7,9 %, LHV 9,9 %), в Holm Bank — от 8,88 % от суммы кредита. У кредитных компаний ставка обычно выше. Рефинансирование окупается, если ставка затратности нового кредита ниже, чем у нынешних кредитов.

Пример расчёта: три кредита в один

Допустим, у вас два долга по кредитному счёту по 1000 € под 36,96 % и рассрочка на 1500 € под 11,9 %, все на 24 месяца. Всего вы платите 189,66 € в месяц и 1 051,72 € процентов.

При том же сроке вы экономите около 538 €. Если продлить срок до 48 месяцев, ежемесячный платёж уменьшится почти вдвое, но в итоге вы заплатите примерно столько же, сколько сейчас. Более длинный срок делает платёж посильнее, но не снижает общую стоимость кредита.

Кто может получить кредит для рефинансирования?

Требования зависят от кредитора, но обычно заявитель должен соответствовать следующим условиям:

• Возраст: не менее 18 лет; у некоторых кредиторов есть и верхний предел, например 73 или 75 лет.
• Доход: стабильный и подтверждаемый доход.
• Кредитная история: хорошая кредитная история и отсутствие действующих задолженностей.
• Вид на жительство: гражданство Эстонии или постоянный вид на жительство в Эстонии.

Некоторые кредиторы требуют регулярный ежемесячный доход и проверяют вашу прежнюю платёжную дисциплину. Также могут оценивать вашу общую финансовую стабильность и способность вернуть кредит.

Кому подходит кредит для рефинансирования?

Он подходит тем, у кого несколько кредитов или долгов и кто хочет лучше контролировать свои финансы. Управлять кредитом проще: у вас остаётся один кредит и один ежемесячный платёж.

Подходит ли он вам, зависит от вашей ситуации и финансовых потребностей. Перед тем как взять кредит, сравните предложения и условия разных кредиторов и примите взвешенное решение.

Как выбрать кредит для рефинансирования

В Эстонии кредиты для рефинансирования в разной форме предлагают многие банки и финансовые учреждения, например Bondora, Coop Pank и TF Bank. Выбор зависит от многих факторов: суммы, ставки, срока погашения и других условий.

Например, малый кредит Coop Pank — 300–25 000 €, ставка от 7,9 % годовых с остатка, плата за договор 2 % (не менее 35 €) и ежемесячная плата 1,50 €.

Рефинансирование кредита с платёжным нарушением

При действующем платёжном нарушении кредит для рефинансирования, как правило, не выдают: кредиторы проверяют реестр платёжных нарушений и ожидают аккуратной платёжной дисциплины. Если платёжное нарушение погашено и доход стабильный, кредит получить можно, но часто под более высокую ставку.

Если трудности с платежами уже возникли, сначала поговорите со своими кредиторами о платёжных каникулах или изменении графика платежей и воспользуйтесь бесплатной долговой консультацией местного самоуправления. Читайте также: кредит с платёжным нарушением.

Кредит для рефинансирования или консолидированный кредит

Оба кредита помогают управлять долговой нагрузкой, но между ними есть важные различия:

Часто задаваемые вопросы

Когда имеет смысл рефинансировать кредиты?

Обычно это выгодно, если у вас несколько кредитов с высокой ставкой и вы хотите объединить их в один простой платёж.

Влияет ли заявка на рефинансирование на мою кредитную историю?

Заявка может повлиять на кредитный рейтинг, поскольку при ней делается кредитный запрос. Но в долгосрочной перспективе рефинансирование может улучшить рейтинг, если вы соблюдаете условия нового кредита и платите вовремя.

Можно ли рефинансировать рассрочку и кредитную карту?

Да. Кредитом для рефинансирования обычно можно объединить малые кредиты, быстрые кредиты, долг по кредитному счёту и кредитной карте, а также рассрочки. Например, Holm Bank и LHV прямо называют рассрочку. Новый кредитор часто сам погашает старые кредиты, и у вас остаётся один кредит и один ежемесячный платёж.

Есть ли при рефинансировании плата за договор?

Зависит от кредитора. У кредитов для рефинансирования Holm Bank и TF Bank платы за договор нет, LHV берёт 2 % (не менее 29,90 €), Coop Pank — 2 % (не менее 35 €), Bondora — 5,95 % от суммы кредита. Учитывайте также ежемесячную плату и условия досрочного погашения старых кредитов.