Кредит под залог — недвижимости, автомобиля или другого имущества

Что такое кредит под залог?

Кредит под залог — это кредит, для которого кредитор требует от вас имущество или право, которым можно обеспечить возврат кредита. Если вы не сможете вносить платежи, кредитор вправе реализовать залог, то есть продать его или использовать его стоимость для погашения кредита.

Кредиты под залог обычно больше и длительнее, чем кредиты без залога, потому что риск кредитора меньше. Поэтому и ставки по ним ниже, чем по кредитам без залога.

Виды залога

В Эстонии в качестве залога по кредиту частного лица в основном используют два вида имущества:

• Недвижимость — квартира, дом или земельный участок. Такой кредит называют также ипотечным кредитом. Деньги можно использовать на покупку недвижимости, её ремонт или другие расходы.
• Транспортное средство — автомобиль, мотоцикл или другое зарегистрированное транспортное средство. Для покупки транспортного средства подходят автокредит и лизинг, а под залог имеющегося транспортного средства можно получить кредит и на другие цели.

Реже в качестве залога используют ценные бумаги, например при кредите на инвестиции. О кредите без залога читайте на странице потребительский кредит.

Кредиторы, которые выдают кредиты под залог в Эстонии

Кредиты под залог в Эстонии предлагают как банки, так и небанковские кредиторы:

Калькулятор кредита под залог

Оформите кредит

Оформление кредита под залог состоит из нескольких шагов. Общая инструкция:

1. Выберите кредитора: изучите разных кредиторов и их условия. Сравните ставки, суммы кредита и сроки погашения.
2. Оцените стоимость имущества: перед подачей заявки оцените имущество, которое хотите предложить в залог.
3. Подайте заявку: заполните заявку у кредитора. Обычно это можно сделать в интернете, по телефону или в офисе кредитора.
4. Предоставьте нужные документы: кредитор запросит разные документы, например документ, удостоверяющий личность, подтверждение дохода и акт оценки имущества.
5. Оценка имущества: кредитор организует оценку имущества, чтобы определить его рыночную стоимость. От неё зависит, сколько кредита вы получите под залог.
6. Заключение договора: если заявка одобрена, заключается кредитный договор.
7. Выплата кредита: после подписания договора сумма кредита переводится на ваш счёт или напрямую продавцу, если речь идёт, например, о покупке недвижимости или автомобиля.
8. Погашение: начинайте погашать кредит по согласованному в договоре графику.

Кредит под залог через интернет

Подать заявку на кредит под залог можно в интернете, но полностью онлайн такой кредит обычно не оформляется. При кредите под залог недвижимости имущество нужно оценить, а ипотеку — установить у нотариуса, что занимает от нескольких дней до пары недель. Кредит под залог транспортного средства оформляется быстрее, но и тогда проверяют само транспортное средство и его документы.

Если занять деньги нужно срочно, лучше подойдёт кредит без залога. Преимущество кредита под залог — более низкая ставка и бо́льшая сумма, а не скорость.

Выгодный кредит под залог

Самый выгодный кредит под залог — это кредит с самой низкой ставкой и наименьшими сопутствующими расходами. Чтобы его найти, сравните предложения разных кредиторов и учтите все условия и расходы.

Для этого можно использовать кредитные калькуляторы, которые рассчитывают ежемесячный платёж, проценты, годовую процентную ставку (KKM) и общую стоимость кредита.

Кредиты под залог для предприятий

Предприятия могут получить кредит под залог недвижимости, транспортных средств, оборудования или другого имущества. Подробнее об этих кредитах — на странице кредиты для предприятий.

Необходимые документы

Частное лицо при оформлении кредита под залог обычно предоставляет:

• документ, удостоверяющий личность;
• данные о доходе или выписку с банковского счёта;
• данные о залоговом имуществе — для недвижимости данные недвижимости, для транспортного средства регистрационное свидетельство;
• акт оценки недвижимости, если кредитор его требует.

Расходы и риски помимо процентов

• Оценка: за оценку недвижимости обычно платите вы.
• Нотариус и ипотека: при установлении ипотеки добавляются плата нотариусу и государственная пошлина. Эти расходы могут не входить в KKM типичного примера.
• Страхование: залоговое имущество нужно страховать в течение всего срока кредита.
• Предел суммы кредита: кредит составляет лишь часть стоимости залога. Для жилищного кредита в Эстонии это, как правило, до 85 % рыночной стоимости залога, для других кредитов под залог — часто меньше.
• Просрочка платежей: если кредит не платить, кредитор может продать залог и взыскать также недостающую сумму.

Преимущества

• Бо́льшая сумма кредита — благодаря залогу можно занять десятки или сотни тысяч евро.
• Более низкая ставка — маржа по жилищному кредиту начинается примерно с 1,35–1,5 %, к которой добавляется EURIBOR; у небанковских кредитов под залог ставка выше, например у Clementer — от 10 %.
• Более длительный срок — у жилищного кредита до 30 лет, у других кредитов под залог обычно меньше.
• Более мягкие условия — поскольку риск кредитора меньше, решение может быть выгоднее, чем при кредите без залога.

Недостатки

• Риск потерять залог — если вы не платите вовремя, кредитор вправе продать залоговое имущество и погасить им кредит.
• Расходы на оценку и регистрацию залога — оценка и регистрация добавляют расходы, которые могут составить сотни или тысячи евро.
• Обязанность страховать залог — она действует весь срок кредита, а расходы могут составлять десятки или сотни евро в год.

Как мы оцениваем кредиты под залог

Мы сравниваем кредиты под залог по сумме, сроку, ставке, годовой процентной ставке (KKM), платам и требованиям к залогу и проверяем данные на сайтах кредиторов. Оценка каждого кредитора (3–5) рассчитывается по одной методике, описанной на странице О нас.