Краудфандинг — кредиты от человека к человеку

Что такое краудфандинг?

Краудфандинг (по-эстонски ühisrahastus, по-английски crowdfunding) — это способ занять деньги, при котором нужная для проекта или дела сумма собирается небольшими частями у множества разных людей. В последние годы он стал популярным, потому что позволяет обычным людям вкладывать деньги в проекты, которые они поддерживают, не будучи традиционными инвесторами или крупными финансовыми учреждениями.

Инвестиционные платформы предлагают простой и безопасный способ как инвестировать, так и занимать, делая финансирование доступнее и разнообразнее.

Виды краудфандинга

Основные виды краудфандинга:

• Взаимное кредитование (P2P-кредитование): кредит выдаётся от человека к человеку, а платформа помогает заключить кредитный договор.
• Долевой краудфандинг: в обмен на вложения инвесторы получают долю в компании.
• Краудфандинг бизнес-кредитов: инвесторы вкладывают деньги в бизнес-кредиты или проекты в сфере недвижимости и зарабатывают на процентах.

Популярные платформы в Эстонии

Платформ, которые выдают кредиты частным лицам, в Эстонии немного, и работают они по-разному. Данные проверены на сайтах кредиторов в ноябре 2026 года.

• Bondora — одна из старейших кредитных платформ в Эстонии. Сегодня кредит выдаёт сама Bondora AS, а не напрямую инвесторы: 100–20 000 €, 6–120 месяцев, ставка от 6,9 %, плата за договор 5,95 %.
• Omaraha — эстонская платформа, которая выступает посредником в кредитовании от человека к человеку: 50–10 000 €, от 3 месяцев, ставка от 12 %, плата за договор 20 €.
• MoneyZen — кредит и рефинансирование 500–10 000 €, 3–84 месяца.

Bondora, Omaraha и MoneyZen работают как кредитор или кредитный посредник на основании лицензии Finantsinspektsioon (Финансовой инспекции Эстонии), а не как платформа краудфандинга.

В каких ситуациях используют краудфандинг?

Частное лицо берёт кредит от человека к человеку для тех же целей, что и обычный малый кредит: чтобы покрыть непредвиденный расход, сделать крупную покупку или рефинансировать существующие кредиты. Ставка зависит от вашего кредитного рейтинга: чем лучше платёжная дисциплина, тем выгоднее предложение.

Сколько стоит кредит 1000 € или 1500 €?

Кредит 1000 €

Кредит 1500 €

Кредит от человека к человеку — кратко

• Omaraha выступает посредником в кредитах на 50–10 000 €, Bondora выдаёт кредиты до 20 000 €.
• Платформе краудфандинга нужна лицензия поставщика краудфандинговых услуг ЕС (ECSP), а кредитору — лицензия кредитора от Finantsinspektsioon.
• Такой кредит влияет на вашу кредитную историю так же, как банковский.

Краудфандинг для предприятия

Через краудфандинг предприятие может привлечь деньги в виде кредита (с процентами и графиком погашения) или предложить инвесторам долю, облигации или часть дохода от проекта. Варианты финансирования предприятия мы сравниваем на странице кредит для предприятия.

Подходит ли краудфандинговый кредит частным лицам?

Такая форма кредита подходит разным людям в зависимости от их потребностей и финансового положения. Платформы краудфандинга позволяют получить кредит напрямую от других частных лиц или инвесторов, связывая заёмщиков и кредиторов через онлайн-платформу. Подходит ли вам такой кредит, зависит от нескольких факторов:

1. Большинство платформ оценивают кредитный рейтинг заёмщика, чтобы понять его платёжеспособность и уровень риска. Чем лучше ваш кредитный рейтинг, тем вероятнее выгодные условия.
2. Такой кредит подходит для разных целей, например для рефинансирования долгов, ремонта дома, запуска бизнеса, кредита под залог недвижимости или других личных целей.
3. Перед подачей заявки стоит тщательно оценить своё финансовое положение.

Важно помнить, что каждая платформа устанавливает свои критерии и требования к заявкам. Некоторые платформы рассчитаны на определённых заёмщиков — например, специализируются на малых кредитах или кредитах для предприятий.

Краудфандинг — как занять деньги?

Процесс получения кредита через краудфандинг зависит от платформы, но в целом шаги похожи:

1. Изучите разные платформы и выберите подходящую. Сравните условия, ставки, суммы кредита и другую важную информацию, чтобы найти платформу, которая соответствует вашим потребностям.
2. Зарегистрируйтесь на платформе. Для этого заполните форму регистрации, указав личные данные и нужную информацию.
3. Чтобы подать заявку, войдите в систему и откройте форму заявки на кредит. Заполните все обязательные поля, в том числе сумму, срок, способ погашения и другую важную информацию.
4. Некоторые платформы могут запросить дополнительные документы, чтобы оценить вашу кредитоспособность и надёжность.
5. После подачи заявку оценивают. На некоторых платформах это делают инвесторы или другие пользователи, которые могут предложить кредит с разными ставками и условиями; на других решение принимает сама платформа.
6. Если вы получили предложения, внимательно изучите и сравните их. Учитывайте ставки, условия кредита и другие аспекты, чтобы выбрать подходящее предложение.
7. Выбрав предложение, нужно заключить кредитный договор.
8. После подписания договора вам выплатят сумму кредита — сразу или через некоторое время, в зависимости от процессов платформы.

Калькулятор краудфандингового кредита

Как инвестировать в краудфандинговые кредиты?

Чтобы инвестировать, откройте счёт на платформе, пройдите идентификацию и выберите кредиты в соответствии со своей готовностью к риску. Некоторые платформы предлагают автоматическое инвестирование по заранее настроенным критериям.

Полезно знать: краудфандинг может быть рискованным, особенно в случае кредитов без залога. Краудфандинг на основе недвижимости тоже не лишён риска, потому что бизнес-проекты могут оказаться неудачными.

Краудфандинг и подоходный налог

Доход, полученный через краудфандинг, облагается в Эстонии налогом по закону о подоходном налоге. Кто платит налог, зависит от того, заёмщик вы или тот, кто даёт деньги:

• Заёмщик не платит подоходный налог ни при получении, ни при погашении кредита — кредит не является доходом.
• Кредитор, то есть инвестор, декларирует полученный процентный доход и платит с него подоходный налог.
• При долевом краудфандинге облагаются дивиденды инвестора и доход от продажи доли.

Декларирование дохода

Чтобы задекларировать и обложить налогом доход от краудфандинга, нужно подать декларацию о доходах в Налогово-таможенный департамент (Maksu- ja Tolliamet, MTA). Срок подачи декларации — 30 апреля. Действующую ставку подоходного налога вы найдёте на сайте MTA emta.ee. Общая инструкция:

1. Соберите все нужные документы: перед декларированием убедитесь, что у вас есть все документы и данные, например обзоры инвестиций и подтверждения процентного дохода.
2. Войдите в э-услуги Налогово-таможенного департамента: используйте ID-карту или Mobiil-ID, чтобы получить доступ к своим налоговым данным.
3. Заполните декларацию: доход от инвестиций через краудфандинг нужно указать в отдельной строке. Заполните все обязательные поля, в том числе сумму инвестиций и полученные проценты.
4. Подайте декларацию: проверив все данные, подайте декларацию в MTA в электронном виде.
5. Уплата налога или возврат: после подачи декларации MTA сообщит, нужно ли доплатить подоходный налог или вам положен возврат.

Преимущества

• Заёмщикам краудфандинг открывает доступ к финансированию, которое традиционные банки или другие учреждения могут не предоставить.
• Инвесторам он даёт возможность получать доход, который может быть выше, чем при традиционных способах инвестирования.
• Он может помогать поддерживать инновационные проекты и начинающие компании.

Недостатки

• Для кредиторов и инвесторов есть кредитный риск: заёмщики могут не вернуть кредит, а проекты — оказаться неудачными.
• Нет залога, поэтому вложения или кредиты могут быть рискованнее, чем традиционные банковские кредиты.
• Более медленный процесс получения кредита.

Часто задаваемые вопросы

Влияет ли кредит через краудфандинг на мой кредитный рейтинг?

Да, такие кредиты влияют на кредитный рейтинг так же, как традиционные, потому что отражаются в кредитной истории. Своевременные платежи могут повлиять на рейтинг положительно, а просрочки или пропущенные платежи — навредить ему.

Что такое лицензия на краудфандинг в Эстонии?

Платформе краудфандинга нужна лицензия поставщика краудфандинговых услуг (ECSP) по регламенту ЕС 2020/1503, которую в Эстонии выдаёт Finantsinspektsioon. Лицензию платформы можно проверить в реестре участников рынка на сайте Finantsinspektsioon fi.ee. Кредиторам, например Bondora, нужна лицензия кредитора.

Как мы оцениваем кредиты

Мы сравниваем кредиты, предлагаемые через краудфандинг, по сумме, сроку, ставке и платам и проверяем данные на сайтах кредиторов. Оценка каждого кредитора (3–5) рассчитывается по одной методике, описанной на странице О нас.