Кредитный счёт — виртуальная кредитная карта в телефоне

Что такое кредитный счёт?

Кредитный счёт — это кредитный продукт, при котором вам открывают виртуальный счёт с определённым лимитом. С него можно переводить деньги на свой банковский счёт, когда вам удобно, а проценты вы платите только с использованной суммы. Кредитный счёт — нечто среднее между кредитной картой и кредитом.

Лимит в нашем сравнении обычно составляет 5000–10 000 €, больше всего у Monefit (до 15 000 €). Этого хватает на неожиданные расходы, например ремонт бытовой техники или машины. Каждый раз подавать новую заявку не нужно — деньги доступны на уже открытом счёте. Договор обычно бессрочный, и счёт остаётся открытым, пока вы не захотите его закрыть.

Чем отличаются кредитная линия, кредитный лимит и кредитный счёт?

Все эти термины по сути означают одно и то же — виртуальную кредитную карту, с которой можно делать переводы на свой банковский счёт. Разница в основном в том, каким термином кредитор называет свою услугу.

Как выбрать кредитный счёт

В Эстонии кредитный счёт предлагают многие кредиторы, но на разных условиях. Выбор зависит от ваших потребностей. Обратите внимание на следующее:

• Размер лимита — выберите лимит по своей потребности, но не берите больше нужного: это увеличивает расходы на проценты.
• Процентная ставка — узнайте, сколько придётся платить за пользование деньгами.
• Плата за договор — выбирайте кредитора с небольшой платой за договор или без неё.
• Условия погашения — одни кредиторы требуют минимальный ежемесячный платёж, другие позволяют самим решать, сколько и когда возвращать.

Как открыть кредитный счёт

Открыть кредитный счёт довольно просто, и это обычно не занимает много времени. Обычные шаги:

1. Выберите кредитора: сравните предложения разных финансовых учреждений.
2. Подайте заявку: большинство учреждений принимают заявки онлайн. Заполните данные и отправьте заявку.
3. Подтвердите доход: обычно нужно подтвердить доход, например справкой о зарплате и выпиской со счёта за последние три месяца.
4. Дождитесь ответа: после подачи заявки учреждение проверит вашу кредитную историю и примет решение.
5. Активируйте счёт: если заявка одобрена, активируйте кредитный счёт и начните им пользоваться.

Требования к заявителю

Условия зависят от кредитора, но обычно для открытия счёта нужно соответствовать следующим требованиям:

• вам не менее 18 лет, и вы гражданин Эстонии или живёте в Эстонии как минимум с видом на жительство;
• у вас регулярный ежемесячный доход, достаточный для погашения;
• у вас нет платёжных нарушений.

Калькулятор кредитного счёта

Сколько стоит кредитный счёт

Итоговая стоимость лимита зависит в основном от двух факторов: процентной ставки и платы за договор.

• Процентная ставка показывает, сколько нужно платить кредитору за пользование занятыми деньгами.
• Платы по договору — разовые и ежемесячные платы, которые кредитор берёт за открытие и ведение счёта.

Процентная ставка

Ставка по кредитному счёту выше, чем по малому кредиту в банке, но платите вы её только с использованной суммы. Ставки кредитных счетов в нашем сравнении:

Дополнительные расходы и платы

У большинства кредитных счетов в нашем сравнении нет платы за договор и ежемесячной платы. И всё же перед заключением договора проверьте в прейскуранте:

• плату за выплату — нужно ли платить за каждый перевод;
• плату за обслуживание или ежемесячную плату — начисляется ли она, даже если вы не пользуетесь лимитом;
• пени и плату за напоминания — что будет при просрочке платежа;
• плату за карту — если к кредитному счёту привязана платёжная карта.

Пример расчёта

Типовые примеры кредиторов показывают, сколько на самом деле стоит кредитный счёт, если использовать весь лимит и вернуть его равными частями:

Беспроцентный период для нового клиента

Некоторые кредиторы дают новому клиенту первые дни или месяцы под 0 %:

• Ferratum — первые 30 дней;
• Monefit — первые 30 дней;
• ESTO — с выплат за первые 30 дней (предложение ограничено по времени);
• Smsraha — первые 2 месяца.

После беспроцентного периода действует обычная ставка. Это выгодно, только если вы вернёте всю сумму за этот срок.

Когда пользоваться кредитным счётом и какие есть альтернативы

Ограничений на использование нет, но мы не советуем покрывать кредитным счётом повседневные расходы — лучше использовать его для крупных и неожиданных трат. Например:

• Путешествие — бронирование поездки, авиабилеты, проживание или другие расходы на поездку.
• Ремонт дома — материалы или оплата работы мастеров.
• Ремонт машины — обслуживание, запчасти или оплата автосервиса. Альтернатива — автокредит.
• Медицинские расходы — визит к врачу, лекарства или операция для вас или близких.
• Образование — курсы, учебные материалы или экзамены.

Кредитный счёт с платёжным нарушением — возможно ли это?

Как правило, нет. Перед открытием счёта кредиторы проверяют кредитную историю, и действующее платёжное нарушение мешает получить кредитный счёт. Если платёжное нарушение погашено и у вас регулярный доход, открыть счёт может быть возможно. Подробнее — на странице кредит с платёжным нарушением.

Кредитный счёт без выписки со счёта

Открыть кредитный счёт без выписки можно, если кредитор подтверждает доход другим способом. Некоторые кредиторы в Эстонии, которые проверяют доход иначе:

• HyBa принимает заявку без выписки со счёта, если вы на госпортале eesti.ee разрешите запросить свои данные о доходах через Налогово-таможенный департамент.
• Credit24 и Creditstar предлагают решение без выписки, если вы их постоянный клиент с хорошей платёжной историей.
• Raha24 открывает кредитный счёт без выписки, если вы разрешите автоматический запрос данных о доходах через e-MTA.

Кредитный счёт или быстрый кредит — что выбрать?

Оба продукта дают гибкость, но между ними есть важные различия:

Выбор зависит от вашей ситуации:

• если нужна гибкость и возможность пользоваться деньгами по мере надобности, кредитный счёт может подойти лучше;
• если нужна конкретная сумма быстро и вы уверены, что вернёте её вовремя, может подойти быстрый кредит.

Часто задаваемые вопросы

Получу ли я к кредитному счёту физическую карту?

Обычно нет — деньги переводятся с кредитного счёта на ваш банковский счёт. Некоторые кредиторы дополнительно выдают кредитную карту, например белую карту Placet (Laen.ee и Smsraha) с возвратом от 2 % с покупок.

Подходит ли кредитный счёт для повседневных расходов?

Нет. Кредитный счёт дорогой, а покрытие повседневных расходов кредитом может привести к накоплению долгов. Используйте его для неожиданных разовых расходов, которые сможете быстро вернуть.

Какой лимит у кредитного счёта?

В нашем сравнении — 50–15 000 €: Monefit до 15 000 €, Laen.ee, Smsraha, HyBa и Creditstar до 10 000 €, Credit24 и Creditea до 7000 €, Ferratum и Boonuslaen до 5000 €.