Krediidikonto - virtuaalne krediitkaart

Mis on krediidikonto?

Krediidikonto on finantsteenuse liik, mis võimaldab sul avada endale virtuaalse krediitkaardi, millelt saad raha kanda oma pangakontole endale sobival ajal, seega sarnaneb krediidikonot nii krediitkaardile ja kiirlaenule.

Tavaliselt on sul võimalik saada laenulimiiti kuni 5 000€. Suureks eeliseks on, et sa ei pea iga kord uut laenutaotlust esitama, vaid saad kasutada raha juba avatud krediidilimiidilt. Krediidikonto sobib sulle, kui vajad kiiret ja paindlikku rahalist lahendust erinevateks kulutusteks, näiteks reisimiseks, kodu remontimiseks, auto parandamiseks või muuks.

Mis vahe on krediidiliinil, krediidilimiidil, laenulimiidil ja krediidikontol?

Need mõisted tähendavad sisuliselt sama asja: virtuaalset krediitkaarti, millelt saad teha ülekandeid oma pangakontole. Erinevus seisneb peamiselt selles, millist terminit kasutab konkreetne laenuandja oma teenuse kirjeldamiseks. Mõned laenuandjad nimetavad seda krediidiliiniks, teised krediidilimiidiks, kolmandad laenulimiidiks ja neljandad krediidikontoks. Heal lapsel mitu nime!

Kuidas töötab krediidikonto?

Krediidikonto töötab nii, et sa saad endale määratud krediidilimiidi piires kanda raha enda pangakontole ning kasutada seda vastavalt oma vajadustele. Sa ei pea esitama uut laenutaotlust, selleks et saada lisa raha, nii kaua kuni sa ei ole ära kasutanud tervet enda limiiti. Leping on enamasti tähtajatu ja konto jääb avatuks seni, kuni sa avaldad soovi, et see sulgeda.

Kui kulukad on krediidikontod tegelikult?

Krediidikonto kulukus sõltub peamiselt kahest tegurist: intressimäärast ja lepingutasudest. Intressimäär näitab, kui palju pead maksma laenuandjale laenatud raha kasutamise eest. Lepingutasud on ühekordsed või igakuised tasud, mida laenuandja küsib konto avamise ja haldamise eest. Krediidikonto intressimäär võib olla fikseeritud või muutuv ning see varieerub erinevate laenuandjate vahel.

Võrreldes kiirlaenu ja väikelaenuga on intressimäär tavaliselt madalam, sest sa maksad intressi ainult kasutatud summalt, mitte kogu krediidilimiidilt. Peale selle on krediidikonto intress üldiselt madalam. Kui väikelaenu intressid algavad umber 8,99% aastas, krediidikonto aga 1,5% kuus, mis teeb aastase intressi 18% ja kiirlaenu intressid küündivad juba 40-50% aastas. Lepingutasud võivad olla null eurot või ulatuda kümnete eurodeni kuus.

Krediidikonto statistika

Avamise tingimused

Krediidikonto avamise tingimused võivad erineda sõltuvalt laenupakkujast, kuid üldiselt pead konto avamiseks vastama järgmistele nõuetele:

• Olema vähemalt 18-aastane Eesti kodanik või elamisloaga elanik
• Omama kehtivat isikut tõendavat dokumenti
• Omama regulaarset sissetulekut ja maksevõimet
• Sul ei tohi olla maksehäiret.

• Sa vajad kiiret ja paindlikku rahalist lahendust erinevateks kulutusteks
• Sa oled valmis vastutama oma rahaliste otsuste eest ja järgima lepingutingimusi

Konto avamise protsess on lihtne. Esiteks pead sa esitama krediidikonto avamise taotluse, milles märgid oma isikuandmed, soovitud krediidilimiidi ja tagasimakseperioodi ning esitama konto väljavõtte. Laenupakkuja vaatab sinu taotluse läbi ja teeb otsuse konto avamise kohta. Kui otsus on positiivne, saad lepingu allkirjastada digitaalselt ja hakata kasutama oma krediidikontot.

Kas krediidikonto on parem kui kiirlaen?

Kuna me oleme varem võrrelnud krediidikontot kiirlaenuga siis on ainult õige teha võrdlus nende kahe laenutootavahel.

Sinu valik sõltub lõpuks sinu isiklikust vajadusest ja eelistusest.

Millistes olukordades saan ma kasutada krediidikontot?

Tegelikkuses ei ole sul piiranguid, kuid me ei soovita kasutada krediidikontot igapäevasteks kulutusteks, vaid pige suuremateks ja ootamatuteks väljaminekuteks. Siin on sulle mõningad näited, millest osasid oleme me juba maininud:

• Reisimine – kui tahad puhata ja näha maailma, aga sul ei ole piisavalt sääste, siis võid kasutada krediidikontot reisi broneerimiseks, lennupiletite ostmiseks, majutuse eest tasumiseks või muudeks reisiga seotud kuludeks. Alternatiivselt saad taotleda reisilaenu.
• Kodu remontimine – kui tahad oma kodu ilusamaks ja mugavamaks muuta, aga sul ei ole piisavalt raha materjalide ostmiseks või töömeeste palkamiseks. Alternatiivselt saad taotleda remondilaenu.
• Auto parandamine – kui sinu auto vajab hooldust või remonti, aga sul ei ole piisavalt raha varuosade ostmiseks või töökoda maksma, siis võid kasutada krediidikontot või alternatiivselt saad taotleda ka autolaenu.
• Meditsiinilised kulud – kui sinu või sinu lähedase tervis vajab hoolt, aga sul ei ole piisavalt raha arsti visiidiks, ravimite ostmiseks või operatsiooniks, siis saad kasutada krediidikontot.
• Haridus – kui tahad ennast harida ja õppida uusi oskusi, aga sul ei ole piisavalt raha kursuste eest tasumiseks, õppematerjalide ostmiseks või eksamite sooritamiseks, siis võid haridusega seotud kulude katmiseks krediidilimiiti.

Lisakulud krediidikontot avades

Krediidikonto avades peaksid arvestama peamiselt kahe liiki lisakulutustega: intressiga ja lepingutasudega. Me oleme varem mõlemast kirjutanud, kuid intress on summa, mida pead maksma laenuandjale laenatud raha kasutamise eest. Lepingutasud on summad, mida pead maksma laenuandjale avamise ja halduse eest.

Parimad krediidikontod Eestis

Eestis on mitmeid laenuandjaid, kes pakuvad krediidikontot erinevate tingimustega. Parima krediidikonto valimine sõltub sinu individuaalsetest vajadustest. Siiski on mõned üldised kriteeriumid, millele võiksid tähelepanu pöörata:

• Krediidilimiidi suurus ehk kui palju raha saad maksimaalselt kasutada oma krediidikontolt. Krediidilimiidi suurus varieerub erinevate laenuandjate vahel, tavaliselt jääb see vahemikku 300-5000 eurot. Vali sobiv limiit, mis vastab sinu vajadusele, aga ära võta rohkem kui vaja, sest see suurendab tõenäoliselt sinu intressikulu.
• Intressimäär, kui palju pead maksma laenuandjale laenatud raha kasutamise eest. Intressimäär võib olla fikseeritud või muutuv ning see varieerub erinevate laenuandjate vahel.
• Lepingutasud võivad olla null eurot või ulatuda kümnete eurodeni kuus. Vali endale sobiv lepingutasu, mis ei ole liiga suur, sest see mõjutab sinu kogukulu ja eelarvet.
• Tagasimakse tingimused – mõned laenuandjad nõuavad minimaalset tagasimakse summat iga kuu, teised lubavad sul ise valida, kui palju ja millal sa raha tagasi maksad. Vali endale sobivad tagasimakse tingimused, mis vastavad sinu sissetulekule ja kuludele, aga ära unusta maksta vähemalt intressi iga kuu.

Näited parimatest krediidikontodest Eestis

• Credit24 – pakub sulle paindlikku ja soodsat krediidikontot alates 300 eurost kuni 5000 euroni. Sa saad ise valida oma limiidi suuruse ja tagasimakse perioodi. Intressimäär on alates 9% aastas ja lepingutasu on null eurot. Sa saad raha üle kanda oma pangakontole 24/7 ja tagasi maksta osade kaupa vastavalt oma graafikule.

• Bigbank – pakub sulle mugavat ja kiiret krediidikontot alates 300 eurost kuni 3000 euroni. Sa saad ise valida oma limiidi suuruse ja tagasimakse perioodi. Intressimäär on alates 14% aastas ja lepingutasu on null eurot. Sa saad raha üle kanda oma pangakontole 24/7 ja tagasi maksta osade kaupa vastavalt oma graafikule.

Ja ka:

• Ferratum – pakub sulle lihtsat ja turvalist krediidikontot alates 50 eurost kuni 2000 euroni. Sa saad ise valida oma limiidi suuruse ja tagasimakse perioodi. Intressimäär on alates 19% aastas ja lepingutasu on null eurot. Sa saad raha üle kanda oma pangakontole 24/7 ja tagasi maksta osade kaupa vastavalt oma graafikule.

Populaarseim krediidikonto

Hetkel on populaarseim krediidikonto Eestis on Credit24, mis on saanud palju positiivset tagasisidet oma klientidelt. Laenuandja on populaarne oma paindlike ja soodsate tingimuste, kiire ja mugava teeninduse ning usaldusväärse ja professionaalse maine poolest.

Credit24 on ka üks suurimaid laenuandjaid Eestis, mis pakub lisaks krediidikontole ka teisi finantsteenuseid, nagu tarbimislaen, väikelaen, autolaen ja laenude refinantseerimine.

Krediidikonto maksehäirega – kas see on üldse võimalik?

Pigem on vastus ei – enamik laenuandjaid kontrollivad enne konto avamist taotleja krediidiskoori ja makseajalugu ning maksehäirete olemasolu võib takistada krediidikonto saamist. Seega krediidikonto avamiseks peab sul olema reaalne igakuine sissetulek ja puhas maksetaust.

Kui sul on maksehäired, siis võid proovida leida alternatiivseid laenuandjaid, kes võivad pakkuda laenu isegi siis, kui sul on maksehäired. Selliste laenuandjate pakkumised on tavaliselt kõrgema intressimääraga, kuid võivad olla paindlikumad oma laenutingimuste osas. 

Samuti võid kaaluda tagatisega laenu, näiteks hüpoteeklaenu või autolaenu, mida võib olla lihtsam saada, kuna laenuandja saab realiseerida tagatiseks oleva vara juhul, kui sa ei suuda laenu tagasi maksta.

Krediidikontod ja krediidilimiit ilma konto väljavõtteta?

​​Krediidikontot on võimalik avada ilma väljavõtteta juhul, kui laenuandja pakub alternatiivseid viise sissetuleku kinnitamiseks. Näiteks:

• HyBa pakub krediiditaotlust ilma konto väljavõtteta, kui annad Eesti.ee riigiportaalis loa oma sissetulekuandmeid pärida läbi Maksu- ja Tolliameti.
• Credit24 ja Creditstar pakuvad krediidikontot ilma väljavõtteta, kui oled nende püsiklient ja sul omad hea makseajalugu.
• SMSMoney pakub virtuaalset krediitkaarti ilma väljavõtteta, kui teed ettemaksed kindla summa ulatuses.
• Raha24 pakub krediidikontot ilma väljavõtteta, kui annad loa automaatseks päringuks oma sissetulekute kohta läbi e-MTA.

Siiski ei ole konto avamine ilma väljavõtteta alati võimalik või soovitatav. Mõned laenuandjad nõuavad ikkagi pangakonto väljavõtet, et hinnata sinu maksevõimekust ja finantsolukorda. Samuti võib ilma väljavõtteta laenamine olla kallim ja riskantsem, kuna laenuandja võtab suurema riski. Seega tasub alati uurida erinevaid pakkumisi ja tingimusi ning valida see, mis on sinu jaoks sobivaim ja turvalisem.

Krediidikonto arvutusnäide

Korduma kippuvad küsimused

Krediidikonto plussid ja miinused

Nagu ka teistel laenutüüpidel on ka krediidikontol talle omased plussid ja miinused.

Plussid: 

• vali ise, kui palju ja millal soovid raha kasutada
• taotle ka füüsilist maksekaarti, millega poes või internetis maksta
• teeni igalt ostult 2% cashback’i (kehtib mõne laenupakkuja puhul)
• halda oma krediidikontot mugavas äpis
• kasutada tasuta maksepuhkust, kui sul tekib rahalisi probleeme (kehtib mõne laenupakkuja puhul)

Miinused:

• intress on üpris kõrge (alates 18% aastas)
• kasutamine võib tekitada sõltuvust ja üle laenamist
• tagasimaksmine võib olla keeruline, kui sa ei jälgi oma rahavoogu
• võib olla ebasoodne, kui sa vajad ainult ühekordset laenu