Pangalaen

Mis on pangalaen?

Pangalaen on laen, mida pakuvad pangad erinevatel eesmärkidel, nagu näiteks kodulaen, väikelaen, tarbimislaen, õppelaen, remondilaen jne. Need on tavaliselt soodsamad kui väikelaenuandjate laenud, kuid nende taotlemine võib olla aeganõudvam ja nõuda rohkem dokumente. Intressimäär sõltub laenu suurusest, tähtajast, kliendi krediidivõimekusest ja muudest teguritest.

Eesti parimad pangalaenud 2023

Eesti parimad pangalaenud 2023. aastal on raske üheselt määratleda, sest erinevad laenupakkujad võivad pakkuda erinevaid tingimusi ja intresse sõltuvalt kliendi profiilist, laenusummast ja tähtajast.

Meie laenkohe.ee meeskond on koostanud laenuvõrdluse, kus on välja toodud Eesti parimad pangalaenud 2023. aastal. Laenuvõrdluses on arvestatud laenu kogukulu, mis sisaldab intressi, lepingutasu ja haldustasu. Võrdluse aluseks on 5000 euro suurune laen 5 aastaks.

Nagu näha, on Coop Pank ja LHV Pank pakkunud 2023. aastal kõige soodsamaid pangalaene, mille intress on alla 7%. Inbank on samuti konkurentsivõimeline, kuid lisab laenule igakuise haldustasu. Swedbank, SEB Pank ja Luminor Pank on kõrgema intressiga ja mõned neist ka lepingutasuga, mis suurendab laenu kogukulu.

Pangalaen kohe kätte

Pangalaen võibolla näiteks ka väikelaen, autolaen või kiirlaen. Kiirlaen kodust lahkumata ja kohe kätte annab sulle võimaluse võtta laenu kõigest 15 minutiga. Väikelaenu või kiirlaenu taotlemise ja laenuotsuse protsess on kliendile mugavalt kiire. Kui väikelaenu taotlus on täidetud õigesti ja kõik vajalikud andmed esitatud, võtab laenutaotluse ülevaatamine aega kuni 15 minutit. Siiski tuleb meeles pidada, et iga laenutaotlus läbib hindamisprotsessi laenuhalduri poolt. Seega, suurema laenusumma või puudulike dokumentide korral võtab laenu hindamine rohkem aega. Sellisel juhul võetakse kliendiga ühendust.

Laenu taotlemise ja väljastamise protsessi kiirus sõltub osaliselt taotletud laenu suurusest. Mida suurem on laenusumma, seda põhjalikumalt kontrollib laenuhaldur esitatud dokumente ja klienti, et veenduda tema võimekuses laenu tähtaegselt tagasi maksta. Suurema laenusumma puhul on rohkem nõudmisi ja see võtab rohkem aega. Kui laenutaotlus saab positiivse otsuse, kantakse laenusumma tavaliselt üle taotleja kontole samal päeval, parimal juhul isegi minutitega. Laena raha targalt ja leia usaldusväärsed laenupakkujad meie lehel laenkohe.ee

Tagatiseta pangalaen

Tagatiseta pangalaen on laen, mille puhul ei ole vaja esitada pangale mingisugust vara või vara tagatiseks. See tähendab, et laenu saamiseks ei ole vaja pakkuda näiteks kinnisvara, sõidukit või muid materiaalseid tagatisi, mis võiksid laenuandjale tagada laenu tagasimaksmise. Tagatiseta laen võibolla näiteks tarbimislaen või refinanseerimislaen.

Tagatiseta pangalaen on tavaliselt väiksemas summas, näiteks 1000 eurot ja lühema tagasimakse perioodiga võrreldes tagatisega laenudega. Laenuandja hindab laenu taotleja krediidivõimet ja maksevõimet lähtuvalt tema sissetulekutest, töösuhtest, krediidiajaloo ja muudest teguritest. Kuna tagatis puudub, on tagatiseta laenud pangast üldjuhul kiiremad ja lihtsamad saada, kuid intressimäärad võivad olla veidi kõrgemad, et kompenseerida suuremat riski laenuandjale.

See sobib sageli lühiajaliste finants vajaduste katmiseks. Laenu taotlemise protsess on tavaliselt kiire ja mugav ning vajalikud dokumendid piirduvad sissetuleku- ja isikut tõendavaid dokumentidega.

Tagatisega pangalaen

Tagatisega pangalaen on laen, mille puhul laenuandjale antakse tagatisena mingisugune vara või varaõigus. See tagatis toimib laenuandja kindlustusena, et juhul kui laenuvõtja ei suuda laenu tagasi maksta, on pangal õigus tagatis vara realiseerida ja sellest saadud summa abil laen tagasi saada. Tagatisega laen on näiteks hüpoteeklaen, autolaen või kodulaen.

Tagatis võib olla erinev, näiteks kinnisvara, sõiduk, väärtpaberid või muu väärtuslik vara. Laenu suurus ja intressimäär sõltuvad sageli tagatise väärtusest. Kuna tagatisega laenul on lisakindlustus tagatise näol, on laenuandjal madalam risk ning seetõttu on intressimäärad  madalamad võrreldes tagatiseta laenudega.

Tagatisega laenud on suuremas summas ja pikema tagasimakse perioodiga võrreldes tagatiseta laenudega. Laenu taotlemise protsess võib olla veidi pikem ja keerukam, kuna tuleb esitada lisadokumente, mis tõendavad tagatise olemasolu ja väärtust. Samuti võib vaja minna hindamisakti, et määrata kindlaks tagatise tegelik väärtus. Need laenud sobivad sageli suuremateks investeeringuteks, nagu kodu ost või äri laiendamine. 

Kaasomand ja laen pangast

Kaasomand on omandi liik, kus ühine asi (nt kinnisvara) kuulub kahele või enamale isikule üheaegselt mõttelistes osades. Kaasomand võib tekkida näiteks pärimisel, mitmele isikule vara tagastamisel või ühe kinnistu ostmisel mitme isiku poolt.

Kaasomandi ostmine või müümine on keerulisem kui korteriomandi ostmine või müümine. Sellist vara ostes peab arvestama, et pank ei pruugi kasutuskorra puudumisel anda kodulaenu, mistõttu võib juhtuda, et ostuhuvilisel peab olema kogu summa ulatuses omafinantseering. Kui kaasomandi kasutamine on notariaalse kasutuskorraga kokku lepitud, siis on ka pank valmis kindlamalt laenu andma. Notariaalne kasutuskord näitab ära, milline osa kinnisasjast on ühe või teise kaasomaniku ainukasutuses ning millised osad kinnistust jäävad ühiskasutusse. See kokkulepe vormistatakse notari juures ning kantakse kinnistusraamatusse.

Kui kaalud kaasomandis oleva korteriomandi või kinnistu soetamist pangalaenuga, on oluline teha kindlaks, kas notariaalne kasutuskord on olemas ja kas see on kantud kinnistusraamatusse. Samuti tasub uurida, millised on selle laenu tingimused ja nõuded kaasomandis oleva vara soetamisel.

Laena pangast tingimused

Pangalaenu taotlemiseks peate vastama teatud tingimustele, millest peamised on:

• Oled vähemalt 18-aastane. Mõned pangad võivad nõuda ka kõrgemat vanust, näiteks 21 või 23 aastat.
• Oled Eesti kodanik või omad Eestis püsivat elamisluba. Mõned pangad võivad nõuda ka Eesti elukoha tõendamist, näiteks arve või lepingu esitamist.
• Sissetulek: Omate stabiilset sissetulekut ning püsivat töökohta. Mõned pangad võivad nõuda ka teatud sissetuleku suurust, näiteks alates 500 või 600 eurost kuus. Samuti võidakse küsida palgatõendit, pangakonto väljavõtet, maksudeklaratsiooni või muid dokumente, mis tõendavad teie rahalist olukorda.

Kuidas taodela?

Pangalaenu taotlemiseks peate järgima järgmisi samme:

1. Valige sobiv pangalaenu tüüp ja summa. Need võivad olla erinevatel eesmärkidel, nagu näiteks kodulaen, väikelaen, tarbimislaen, õppelaen, remondilaen jne. Laenusumma sõltub teie vajadustest ja võimalustest. Mõelge hoolikalt, kui palju raha te tegelikult vajate ja kui kaua te seda tagasi maksma suudate.
2. Võrrelge erinevate pankade laenupakkumisi. Erinevad pangad võivad pakkuda erinevaid intresse, lepingutasusid, haldustasusid ja muid tingimusi. Seetõttu on soovitatav taotleda mitu laenupakkumist erinevatelt pankadelt ja võrrelda neid omavahel. Nii saate leida endale kõige sobivama ja soodsaima laenu pangast.
3. Täitke laenutaotlus ja esitage vajalikud dokumendid. Kui olete valinud endale sobiva laenu, peate täitma laenutaotluse, kus peate andma oma isikuandmed, sissetulekute ja väljaminekute andmed, laenusumma ja tähtaja ning muud olulised andmed. Lisaks peate esitama vajalikud dokumendid, nagu näiteks isikut tõendav dokument, palgatõend, pangakonto väljavõte, elukoha tõend jne. Dokumentide nõuded võivad erineda sõltuvalt pangast ja laenu tüübist.
4. Oodake laenuotsust ja allkirjastage leping. Kui olete laenutaotluse ja dokumendid esitanud, peate ootama laenuotsust, mis võib võtta aega mõnest minutist kuni mõne päevani. Kui laenuotsus on positiivne, peate allkirjastama laenulepingu, mis sisaldab kõiki laenu tingimusi ja kohustusi. Lepingut saate allkirjastada kas digitaalselt või paberkandjal. Kui leping on allkirjastatud, kantakse laenusumma teie pangakontole.

Mis on euribor ja kuidas see mõjutab pangalaenu?

Euribor on lühend sõnast “Euro Interbank Offered Rate” ehk eestikeelsena “Euroopa pankade pakutav intressimäär”. See on euroalal (eurot kasutavates riikides) kasutatav viitenäitaja ehk intressimäär, mida pankadevaheliste laenude andmisel kasutatakse. Euribor kajastab seda, kui palju üks Euroopa kommertspank teisele pangale laenab või laenaks, kui see laenu vajaks. Euriborit kasutatakse sageli baasintressimäära või viitenäitajana erinevate finantstoodete, sealhulgas laenude puhul. Kui sul on pangalaen, mis on seotud Euriboriga, mõjutab Euribori muutus sinu laenu intressimäära ja seeläbi ka sinu laenumakseid.

Olulised aspektid

Siin on mõned olulised aspektid, mis selgitavad, kuidas Euribor mõjutab pangalaenu:
Intressimäära muutused: Kui Euribor tõuseb, suurenevad ka laenu intressimäärad. Kui see langeb, siis vähenevad intressimäärad. See omakorda mõjutab sinu igakuiste laenumaksete suurust.
Kohandatavus: Pangad määravad oma laenutoodete intressimäärad Euriboriga seotud laenude puhul kindla perioodi tagant, näiteks 3, 6 või 12 kuu tagant. See tähendab, et sinu laenu intressimäär võib regulaarselt muutuda vastavalt Euribori muutustele.
Fikseeritud intressimäär vs muutuv intressimäär: Pangad pakuvad mõlemat tüüpi laene. Fikseeritud intressimääraga laenud jäävad intressimääraga muutustest puutumata kogu laenuperioodi vältel, samas kui muutuva intressimääraga laenude intressimäär sõltub Euribori muutustest.
Risk ja stabiilsus: Muutuva intressimääraga laenud võivad olla atraktiivsemad madalate intressimäärade korral, kuid need toovad kaasa suurema intressimäära tõusu riski, kui Euribor tõuseb.

Eelised ja puudused 

Pangalaenude eelised:

1. Võimaldavad inimestel saada vajalikku rahastust suuremate ostude tegemiseks, näiteks kodu ostmiseks või äri käivitamiseks.
2. Pangad pakuvad erinevaid laenutooteid, mis vastavad erinevatele vajadustele, nagu eluasemelaenud, autolaenud või väikelaenud.
3. Intressimäärad võivad olla madalamad võrreldes teiste laenude tüüpidega, eriti kui laenul on tagatis.
4. Pangad võivad pakkuda pikemaid tagasimakseperioode, mis võimaldavad laenuvõtjal jaotada makseid pikema aja jooksul, mis sobib paremini nende finantsolukorraga.

Pangalaenude puudused:

1. Pangad teostavad hoolikat krediidikontrolli, sealhulgas krediidiajaloo hindamist ja sissetuleku tõendamist, enne laenu heakskiitmist. See võib olla takistuseks neile, kellel on kehv või piiratud krediidiajalugu.
2. Mõned laenud võivad nõuda tagatist, nagu kinnisvara või sõiduk. Tagatise puudumisel võib olla keerulisem saada laenu või intressimäärad võivad olla kõrgemad.
3. Pangad võivad nõuda erinevaid laenuga seotud lisakulusid, nagu laenulepingu sõlmimise tasu, hindamistasud, kindlustustasud jne. Need kulud tuleb arvestada ja võivad mõjutada laenu kogukulu.
4. Laenu võtmine tähendab kohustuste võtmist tagasimaksete tegemiseks kindlaksmääratud perioodi jooksul. Kui laenuvõtja ei suuda laenu tagasi maksta, võib see viia võlgade kuhjumiseni, mis omakorda võib halvendada krediidiajalugu ja tekitada finantsraskusi.

KKK

Uuendatud: 25 november 2023

Toomas Mägi( Sisulooja ja analüütik Laenkohe.ee )

Toomas Mägi on Eesti sisulooja ja majandusteemadel ekspert, kes on omandanud suure populaarsuse oma teadmiste ja teavitustööga laenude ja majanduse valdkonnas. Ta on tuntud oma võime poolest keerukaid majanduslikke mõisteid lihtsustada ja neid laiemale publikule arusaadavaks muuta. Toomas Mägi sisulooming keskendub laenudele ja majandusele, pakkudes oma jälgijatele ja lugejatele põhjalikke selgitusi laenutoodete kohta, rahalise planeerimise strateegiatele ning majandusarengutele nii Eestis kui ka rahvusvaheliselt.