Mis on laen?
Laenu andmine on finantsvahendus, mille käigus laenuandja annab laenusaajale rahasumma, mida laenusaaja on kohustatud tagasi maksma kindlaksmääratud perioodi jooksul. Laenusaajal on laenuandjale tagasimaksmiseks kaasnevate kulude ja intressimäära tõttu kohustus tagastada rohkem raha kui oli laenatud summa.
Laenu võivad anda nii eraisikud kui ka institutsioonid, näiteks pangad või teised finantsasutused. Laenu saajal on kohustus laenu tagasi maksta ning tavaliselt tuleb tasuda ka intressi. Laenu võtmisel pead alati arvestama oma maksevõimega ja võimalusega tagastada laen, et vältida laenu tagasimaksmisega seotud raskusi ja ekstra kulutusi.
Milleks laenata raha?
Raha laenamise põhjuseid võib olla mitmeid. Näiteks võid vajada raha:
- suuremate ostude tegemiseks, nagu auto, kodutehnika või mööbel;
- eluaseme soetamiseks, renoveerimiseks või sisustamiseks;
- hariduse, koolituse või enesearengu jaoks;
- reisimiseks, puhkuseks või hobidega tegelemiseks;
- ootamatute kulude katmiseks, nagu arsti- või hambaravikulud, remont või trahvid;
- võlgade tasumiseks, krediitkaartide või kiirlaenude intresside vähendamiseks.
Erinevad laenu tüübid Eestis
Eestis on saadaval erinevaid laenutüüpe, mis vastavad inimeste erinevatele vajadustele ja eesmärkidele. Mõned levinumad laenutüübid on:
- Kiirlaen on väike ja lühiajaline laen, mida saad taotleda internetis ja saada vastus vaid mõne minutiga. Kiirlaenu peamiseks eeliseks ongi just kiirus ja seda pakuvad peamiselt mitte-panganduslikud finantseerimisasutused.
- Tarbimislaen on mõeldud tarbimiskulude katmiseks, näiteks kodutehnika, mööbli või auto ostmiseks. Tarbimislaene pakuvad nii pangad kui ka teised finantseerimisasutused ja need võivad kanda erinevaid nimetusi olenevalt otstarbest.
- Väikelaen on laen väiksemate kulutuste katmiseks ning laenusumma varieerub 300 kuni 15 000 euroni. Ka väikelaen on võimalik saada kiirest ja isegi parematel tingimistel, kui kiirlaenu.
- Eluasemelaen on mõeldud kodu ostmiseks või ehitamiseks. Enamasti pakuvad eluasemelaenu pangad, kuid mõnikord ka teised finantseerimisasutused.
- Kinnisvaralaen on suunatud kinnisvara ostu, ehituse või renoveerimise finantseerimiseks. Kinnisvaralaene pakuvad peamiselt pangad.
- Ärilaen on mõeldud ettevõtete rahastamiseks, olgu selleks siis äri laiendamine, uute seadmete soetamine või muud investeeringud. Ettevõtete laene pakuvad nii pangad kui ka muud finantseerimisasutused.
Laenu tüübi valik sõltub su finantsvajadustest, maksevõimest ja riskitaluvusest. Enne laenu võtmist on soovitame sul alati võrrelda erinevaid laenupakkumisi ja leida endale sobivaim intressimäär, laenusumma ja tagasimakseperiood.
Millises olukorras on mõistlik võtta laenu?
Laenu võtmine ei ole alati halb otsus, kui seda tehakse läbimõeldult ja vastutustundlikult. Laenu võtmine on mõistlik, kui:
- sul on selge eesmärk, milleks sa raha vajad ja kuidas sa seda kasutad;
- sa oled võrrelnud erinevaid laenupakkumisi ja valinud endale sobivaima intressi, tähtaja ja kuumaksega;
- sa oled arvestanud oma sissetulekute ja väljaminekutega ning tead, et saad laenu tagasi maksta ilma oma eelarvet liigselt koormamata;
- sa oled teadlik laenuga kaasnevatest riskidest ja kohustustest ning oled valmis neid täitma.
Mida sa peaksid laenu võttes teadma?
Laenu taotledes on oluline teada laenu tingimusi ja kulusid. Laenu võtmisel tuleks arvestada, et peale intressi kaasneb laenuga ka teisi kulusid, näiteks lepingutasu või muud teenustasud. Seega tuleks laenu võttes jälgida mitte ainult intressimäära suurust, vaid krediidi kulukuse määra, mis näitab laenu kasutamisest tulenevat kogukulu sinu jaoks. Seetõttu ongi tähtis, et sa võrdled erinevaid laenupakkumisi, et leida endale soodsaima ja sobivaim laen.
Millised on sinu õigused?
Laenuvõtjana oled sa finantsteenuse tarbija ning sul on õigus saada teavet laenulepingu tingimuste kohta enne lepingu sõlmimist ning lepingu sõlmimisel peab laenuandja selgitama sulle lepingutingimusi ja nende mõju sinu rahalisele olukorrale. Kui sul tekib küsimusi laenuga seotud õiguste kohta, siis me soovitame sul pöörduda tarbijakaitseameti poole.
Tähtsaimad tingimused
Raha laenamisel on oluline tutvuda laenulepingu tingimustega ja mõista, mida need tähendavad. Siin on mõned tähtsaimad tingimused, millele peaksid tähelepanu pöörama:
- Laenusumma on rahasumma, mida laenuandja annab laenusaajale laenulepingu sõlmimisel.
- Intressimäär on protsent, mida laenusaaja peab maksma laenuandjale laenusumma pealt perioodiliselt. Intressimäär võib olla fikseeritud või muutuv, olenevalt laenuliigist ja turuolukorrast.
- Tähtaeg on aeg, mille jooksul laenusaaja peab laenu tagasi maksma. Tähtaeg võib olla kuude, aastate või päevade arv, olenevalt laenuliigist ja laenusaaja valikust.
- Kuumakse on rahasumma, mida laenusaaja peab maksma laenuandjale iga kuu laenu tagasimaksmiseks. Kuumakse koosneb laenu põhiosast ja intressist ning võib sisaldada ka muid tasusid, nagu lepingutasu, haldustasu või kindlustusmakse.
- Tagatis on vara või õigus, mida laenusaaja annab laenuandjale tagatiseks laenu tagasimaksmise eest. Tagatis võib olla kinnisvara, sõiduk, väärisesemed või muu vara, mille väärtus on piisav laenu katmiseks. Tagatis annab laenuandjale õiguse nõuda tagatise müüki või arestimist, kui laenusaaja ei maksa laenu tagasi.
Laena raha Eesti laenuandjad 2023:
- Ferratum: Parim kiirlaen kohe kätte minutiga. Intress alates 2%
- Boonuslaen: Kiirlaen 1 minutiga kodust lahkumata. Intress alates 26,85%
- Creditea: Laen kiiresti kätte internetist sama päev. Intress alates 27,24%
- Credit24: Kiired laenud 24/7 ja 15 minutiga. Intress alates 1,9%
- Raha24: Kiire laen 24h tagatiseta ilma haldustasuta. Intress alates 27,24%
- Bondora: Uus kiirlaen Eestis sama päev kätte kodust lahkumata. Intress alates 1,9%
- Laen.ee: Laenud kiirelt internetist 15 minutiga. Intress alates 9,9%
- Coop Bank: Kiirlaenu pakkuja kõigile Eestis. Intress alates 7,9%
- TFBank: Mõistlik laen väljamaksega samal tööpäeval. Intress alates 5,9%
- Smsraha: Laenud kiirelt, mugavalt ja mõistlikult. Intress alates 21,92%
Soodsaim laenu leidmine?
Soodsaima laenu leidmiseks soovitame sul võrrelda erinevaid laenupakkumisi ja vaadata nende krediidi kulukuse määra, mis näitab kõiki laenuga seotud kulusid. Krediidi kulukuse määra võrdlemine aitab sul leida laenu, mille intressimäär ja muud tasud on madalaimad.
Laenu võtmisel pead alati arvestama, et intressile lisanduvad ka teiste tasud, nagu lepingutasu, haldustasu, ennetähtaegse tagasimaksmise tasu ja muud tasud. Mõnikord võib laen, millel on madalam intressimäär, olla lõpuks kallim kui laen, millel on kõrgem intressimäär, sest muud tasud on madalamad. Seetõttu uuri, mis on laenu kogu kulu ja mitte ainult intressimäära.
Statistika
| Minimaalne laenusumma |
50 € |
| Maksimaalne laenusumma |
300,000 € |
| Intress |
1,9% |
| Laenuperiood |
1 kuu – 8 aastat |
| Raha kohe kätte |
15 tk |
| Raha kohe kätte 24/7 |
11 tk |
| Maksehäired lubatud |
4 st |
Laena raha internetist
Internet on muutnud laenamise protsessi lihtsamaks ja kiiremaks. Internetist saad taotleda erinevaid laene, nagu tarbimislaen, krediitkaart või kiirlaen ja selle on mitmeid eeliseid nagu näitaks saad sa:
- taotleda laenu oma arvutist või nutitelefonist ja sa ei pea minema panka või laenukontorisse
- võrrelda erinevaid laenupakkumisi ja valida endale sobivaima;
- laenuotsuse mõne minuti või tunni jooksul;
- raha oma kontole samal või järgmisel päeval.
Internetist laenamisel on ka puuduseid nagu, et sa pead olema:
- ettevaatlik, et mitte sattuda petturite või ebausaldusväärsete laenuandjate lõksu;
- teadlik laenutingimustest ja tagasimaksegraafikust ning järgima neid täpselt;
- vastutustundlik ja laenama ainult nii palju, kui vajad ja suudad tagasi maksta.
Kuidas laenata raha?
Tavaliselt tuleb laenu saamiseks esitada laenuandjale taotlus, tõestada enda maksevõimet ja laenu tagasimaksmise võimet. Selleks on sul vajalik esitada konto väljavõte, palgatõend, töötõend või muid dokumente. Laenuandja vaatab taotluse läbi ja otsustab, kas ta on nõus sulle laenu väljastama või mitte. Laenu saamiseks võivad sind aidata järgmised näpunäited:
- Vali nii suur igakuine kuumakse, et pärast kuumakse tasumist jääb sul 3/4 sissetulekust alles.
- Vali väiksem laenusumma, see suurendab tõenäosust, et saada soovitud laenu.
- Täida laenutaotlused mitme erineva laenuandja juures.
Kes saavad Eestis laenata ja mida on selleks vaja?
Eestis saavad laenu taotleda nii füüsilised kui ka juriidilised isikud, kes vastavad laenuandja poolt kehtestatud tingimustele. Laenu saamiseks on tavaliselt järgmised tingimused:
- vanus vähemalt 18-aastat (mõne laenuandja puhul võib minimaalne vanus olla ka 19 või 20 aastat)
- osad laenuandjad pakuvad laenu ainult kuni 75-aastastele või et laenuperioodi lõppedes ei oleks laenuvõtja vanem kui 75 aastat
- kehtiva Eesti Vabariigi isikutunnistuse või passi omamine
- regulaarne sissetulek
- maksehäirete puudumine
Lisaks võib laenuandja soovida ka teisi dokumente ja andmeid, nagu konto väljavõtet, palgatõendit, töötõendit, varade tõendit või võlgade tõendit. Laenuandja kasutab neid dokumente ja andmeid laenuvõtja maksevõime ja krediidivõimekuse hindamiseks, seejärel teeb laenuandja otsuse iga laenutaotluse üle individuaalselt ja võib keelduda laenu andmisest, kui laenuvõtja ei vasta laenuandja nõuetele.
Võta laenu ohutult
Laenu võtmine on tõsine otsus, mis nõuab vastutust ja ettevaatust. Laenu võtmisel on oluline olla ohutu ja vältida võimalikke probleeme, nagu:
- Ülelaenamine – see tähendab, et võtad rohkem laenu, kui suudad tagasi maksta, või et võtad laenu asjade jaoks, mida sa tegelikult ei vaja. Ülelaenamine võib viia võlgade kuhjumiseni, makseviivitusteni, intresside kasvamiseni ja laenuandja poolt nõuete esitamiseni. Ülelaenamise vältimiseks on soovitatav teha eelarve, analüüsida oma sissetulekuid ja väljaminekuid, planeerida oma kulutusi ja võrrelda erinevaid laenupakkumisi.
- Pettus – see tähendab, et satud kokku petturite või ebausaldusväärsete laenuandjatega, kes kasutavad ära sinu rahalist olukorda ja pakuvad sulle ebamõistlikke või ebaseaduslikke laenutingimusi. Pettus võib viia raha kaotamiseni, isikuandmete varguseni, lepingute rikkumiseni ja kohtuvaidlusteni. Pettuse vältimiseks on soovitatav kontrollida laenuandja tausta, lugeda laenulepingut hoolikalt, küsida selgitusi ja nõuda kõike kirjalikult. Samuti uuri, kas neil on tegevusluba Finantsinspektsiooni poolt.
- Võlgade lõks – see tähendab, et jääda püsivalt võlgadesse, mida ei suuda tagasi maksta, ja mille intressid ja tasud muutuvad aina suuremaks. Võlgade lõks võib viia rahalise stressini, sissetulekute vähenemiseni, vara kaotamiseni ja halva krediidiajalooni tekkeni. Võlgade lõksust väljumiseks on soovitatav võtta ühendust laenuandjaga, leida lahendus, maksta ära kallimad laenud, vähendada kulutusi ja otsida abi võlanõustajatelt.
Laenu refinantseerimine
Laenu refinantseerimine on laenu muutmise protsess, mille käigus võetad uur laenu, et maksta ära olemasolev laenu või mitmeid laene. Refinantseerimise eesmärgiks on saada paremaid laenutingimusi, nagu madalam intressimäär, pikem tähtaeg või väiksem kuumakse. Laenu refinantseerimiseks pead:
- leidma uue laenuandja, kes pakub paremaid laenutingimusi;
- taotlema uut laenu ja saama laenuotsuse;
- sõlmima uue laenulepingu ja saama laenusumma;
- maksma ära oma olemasoleva laenu või laenud uue laenuga.
Kui sa otsustad laenu võtta, siis ole ettevaatlik, vastutustundlik ja ohutu. Laena raha targalt!
Millised on tavalised laenusummad?
Tavalised laenusummad sõltuvad laenu tüübist, laenuandjast ja laenuvõtja vajadustest ja maksevõimest. Eestis on võimalik saada erinevaid laene alates 100 eurost kuni 25 000 euroni.
Kiirlaenud jäävad tavaliselt vahemikku 100 kuni 2000€ ja sa saan laenu kohe kätte, väikelaen on tavaliselt suurem ja jääb vahemikku 500 kuni 10 000€. Eluasemelaen on mõeldud kodu ostmiseks või ehitamiseks, seega on laenatav summa tunduvalt suurem ja jääb tavaliselt 10 000 kuni 250 000€ vahele.
Laenusumma valik sõltub su finantsvajadustest, maksevõimest ja riskitaluvusest. Laenusumma suurus mõjutab ka laenu intressimäära ja tagasimakseperioodi. Mida suurem on laenusumma, seda pikem on tavaliselt tagasimakseperiood ja seda rohkem pead sa maksma intresse. Seetõttu vali selline laenusumma, mida saad endale lubada ja mis vastab sinu vajadusele.
Korduma kippuvad küsimused
Mis on intress? Intress on rahasumma, mille laenuandja saab laenuvõtjalt tasuks raha kasutada andmise eest. Intressi suurus sõltub laenuandja ja laenuvõtja kokkuleppest, laenu summast, tagasimakseperioodist ja turutingimustest. Intressi väljendatakse tavaliselt protsentides laenusummast aastas. Näiteks kui laenad 1000 eurot intressimääraga 10% aastas ja maksad laenu tagasi ühe aasta jooksul, siis pead maksma intressi 100 eurot.
Mis on tagatis? Tagatis on vara või muud vahendid, mis on panditud laenuandja juures, et aidata sull laenu saada. Üldiselt sobivad tagatiseks nii kinnisvara, maa või ka sõidukid. Raha laenates nõustud, et laenuandja võib sind sundida tagatiseks oleva asja ära müümist, kui sa võlga ei tasu. Tagatis on laenuandja jaoks garantii, et ta saab oma raha tagasi, kui laenuvõtja ei suuda laenu tagasi maksta. Tagatis vähendab laenuandja riski ja võimaldab tal pakkuda madalamat intressimäära. Tagatisega laenud on tavaliselt suuremad ja pikemaajalised kui tagatiseta laenud.
Mis on krediidi kulukuse määr? Krediidi kulukuse määr (KKM) on näitaja, mis väljendab laenu kogukulu aastas, väljendatuna protsentides, ja näitab objektiivselt laenu reaalset kulu ühe aasta kohta. KKM eesmärk on anda tarbijale krediidikulutustega seotud numbriline ja võrreldav näitaja. KKM arvutamisel võetakse arvesse kõik teadaolevad kulud, sealhulgas intressid, lepingutasu, haldustasu, laenu väljastustasu ja muud vältimatud kulud.
Uuendatud: 27 november 2023
Toomas Mägi( Sisulooja ja analüütik Laenkohe.ee )
Toomas Mägi on Eesti sisulooja ja majandusteemadel ekspert, kes on omandanud suure populaarsuse oma teadmiste ja teavitustööga laenude ja majanduse valdkonnas. Ta on tuntud oma võime poolest keerukaid majanduslikke mõisteid lihtsustada ja neid laiemale publikule arusaadavaks muuta. Toomas Mägi sisulooming keskendub laenudele ja majandusele, pakkudes oma jälgijatele ja lugejatele põhjalikke selgitusi laenutoodete kohta, rahalise planeerimise strateegiatele ning majandusarengutele nii Eestis kui ka rahvusvaheliselt.
