Mis on krediitkaart?
Krediitkaart on pangakaart, millel on personaalne krediidilimiit. Selle limiidi piires on sul võimalik teha oste ja tasuda hiljem, vastavalt krediitkaardi lepingus märgitud tingimustele. Krediitkaart erineb tavalisest deebetkaardist peamiselt kasutusviisi poolest – kui deebetkaardi puhul kasutad enda kontol olevat raha, siis krediitkaardi puhul kasutad panga poolt antud krediidilimiiti.
Erinevad krediitkaartide tüübid
Krediitkaartide tüübid võivad erineda sõltuvalt panga või finantsasutuse pakkumisest ja tingimustest. Üldiselt võib krediitkaardid jagada kolme rühma:
Määratud tagasimaksega krediitkaart
Selle kaardi puhul on sul võimalik kasutada krediiti intressivabalt kindla perioodi jooksul (tavaliselt 1 kuu). Kui sa maksad kogu laenusumma tagasi selle perioodi jooksul, siis ei pea sa intressi maksma.
Kui sa ei maksa kogu laenusummat tagasi, siis hakkab sulle arvestatama intressi ja pank võtab sinult raha maha automaatselt.
Vaba tagasimaksega krediitkaart
Vaba tagasimaksega kaardi puhul on sul võimalik valida ise tagasimaksmise kuupäev ja summa, millest viimast võib osakute kaupa tasuda. Kui sa maksad raha limiteeritud päevade jooksul ära, siis ei pea selle pealt intressi tasuma. Keskeltläbi pakutakse limiidiks 30-60 päeva.
Tihti on kõrgema taseme krediitkaartidel liberaalsemad tagasimaksmise tähtajad. Kui lähed kehtestatud piirist üle, siis jõuabki kätte aeg intresse tasuda.
Püsimaksega krediitkaart
Püsimaksega kaardi puhul pead sa tagasi maksma kindla summa iga kuu lepingus fikseeritud kuupäeval. Püsimaksega krediitkaardi puhul on võimalik teha lisasissemakseid, suurendades sellega kaardi ostujõudu.
Virtuaalne krediitkaart
Lisaks on olemas ka virtuaalkaardid, mis on krediitkaardid, mida saab kasutada ainult internetis ostlemiseks. Need kaardid ei eksisteeri füüsiliselt ja sa ei saa neid kasutada sularaha väljavõtmiseks ega muudeks tehinguteks.
Mitmed laenuandjad pakuvad ka enda krediidikontoga lisaks krediitkaarti ehk siis kaarti, mis on ühenduses krediidikontoga.
Krediitkaarti taotlemine
Krediitkaarti saad taotleda tavaliselt panga või finantsasutuse kodulehel või kontoris. Selleks on sul tavaliselt vaja järgida neid samme:
- Vali krediitkaart: Võrdle erinevaid krediitkaarte ja vali endale sobivaim, võrdlemiseks uuri intressimäärasid, aastatasusid ja muid tingimusi.
- Täida taotlus: Mine valitud krediitkaardi pakkuja veebilehele ja täida taotlusvorm oma isikuandmetega.
- Esita vajalikud dokumendid: Taotluse käigus võidakse paluda esitada dokumendid, mis tõendavad sinu sissetulekut ja krediidiajalugu, nagu pangakonto väljavõtted.
- Oota heakskiitu: Pärast taotluse esitamist vaatab krediitkaardi pakkuja selle läbi ja teavitab sind otsusest.
- Saa krediitkaart kätte: Kui sinu taotlus on heaks kiidetud, saadetakse sulle krediitkaart posti teel või pead selle kättesaamiseks minema pangakontorisse.
Nõuded taotlejale
Krediitkaardi taotlejale esitatavad nõuded võivad erineda sõltuvalt panga või finantsasutuse poliitikast, kuid siin on mõned üldised nõuded, mida võib Eestis kohata:
- Vanus: Sa pead olema vähemalt 18-aastane.
- Sissetulek: Sul on regulaarne sissetulek. Näiteks võib nõutav minimaalne sissetulek olla vahemikus 350 kuni 500 € kuus.
- Kodakondsus või elamisõigus: Sa oled Eesti Vabariigi kodanik või omad kehtivat elamisluba või elamisõigust.
- Krediidiajalugu: Hea krediidiajalugu ilma aktiivsete maksehäireteta.
- Dokumentatsioon: Isikut tõendav dokument ja tõendid sissetuleku kohta, nagu pangakonto väljavõtted.
Parima krediitkaarti valimine
Parima krediitkaardi leidmiseks on oluline võrrelda erinevate pakkujate tingimusi ja eeliseid. Siin on mõned sammud, mis aitavad teil leida endale sobivaima krediitkaardi:
- Määra oma vajadused: Mõtle, milleks sa krediitkaarti hakkad kasutama – kas igapäevasteks ostudeks, reisimiseks või äkki suuremateks väljaminekuteks.
- Võrdle krediitkaarte: Kasuta võrdlusportaale nagu Laenkohe.ee, et näha erinevate krediitkaartide intressimäärasid, aastatasusid ja muid tingimusi.
- Kontrolli lisaeeliseid: Mõned krediitkaardid pakuvad lisaks intressivabale perioodile ka soodustusi, nagu allahindluseid kauplustes või reisikindlustus.
- Loe tingimuste peent kirja: Veendu, et oled tutvunud kõigi tingimustega, sealhulgas intressimääradega pärast intressivaba perioodi ja võimalike lisatasudega.
- Küsi nõu: Kui te ei ole kindel, milline krediitkaart valida, võite küsida nõu pangatöötajalt või finantsnõustajalt.
Krediitkaart ilma sissetulekuta või maksehäiretega
Krediitkaarti on võimalik taotleda ka ilma sissetulekuta või maksehäiretega, kuid see on väga raske ja kulukas. Enamik panku ja finantsasutusi ei anna krediitkaarti, kui sul puudub regulaarne ja piisav sissetulek või kui sul on aktiivsed maksehäired. See on seotud riskiga, et sa ei suuda tagasi maksta kasutatud summat ja intressi. Kui sa tahad taotleda krediitkaarti ilma sissetulekuta või maksehäiretega, siis pead arvestama, et:
- See on erandliku pakkumise, mis lubab sul taotleda krediitkaarti ilma sissetulekuta või maksehäiretega. Selliseid pakkumisi on väga vähe ja need võivad olla ebausaldusväärsed või petlikud.
- Oled valmis maksma väga kõrget intressi ja muid tasusid, mis muudavad krediitkaardi kasutamise väga kulukaks.
- Oled valmis esitama lisatagatisi või leidma käendaja, kes vastutab tagasimaksete eest, kui sa ise seda ei suuda.
Krediitkaardi taotlemine ilma sissetulekuta või maksehäiretega ei ole soovitatav ega mõistlik. Kui sa vajad lisaraha, siis on parem otsida muid alternatiive, näiteks deebetkaart, e-rahakott, krüptokaart jne. Või proovid parandada oma sissetulekut ja krediidiajalugu, et saada paremaid tingimusi.
Eelised
- Paindlikkus: Krediitkaart pakub finantsilist paindlikkust, võimaldades sul teha oste kohe ja maksta hiljem.
- Intressivaba periood: Paljudel krediitkaartidel on intressivaba periood, mis võib ulatuda kuni 40 päevani, mille jooksul ei lisandu ostudele intressi.
- Lisaväärtused: Krediitkaardid võivad pakkuda erinevaid soodustusi, nagu allahindlused, preemiapunktid, reisikindlustus ja ostukindlustus.
- Ülemaailmne aktsepteerimine: Neid aktsepteeritakse peaaegu kõikjal maailmas, mis teeb neist mugava maksevahendi reisimisel.
- Turvalisus: Krediitkaartide kasutamine on turvalisem kui sularaha kasutamine, kuna need pakuvad kaitset pettuste ja varguste eest.
Puudused
- Intressimäärad: Kui sa ei maksa võlgnevust tagasi intressivaba perioodi jooksul, rakenduvad kasutatud summale intressid, mis võivad olla kõrged.
- Võlgnevuse risk: Krediitkaardi liigne kasutamine võib viia võlgnevuste kuhjumiseni, eriti kui kulutad rohkem, kui suudad tagasi maksta.
- Tasud: Mõned krediitkaardid võivad kaasneda aastatasudega või muude lisatasudega, nagu välisvaluuta konverteerimise tasud või hilinenud maksete trahvid.
- Krediidiskoori mõjutamine: Krediitkaardi kasutamine ja maksekäitumine mõjutavad sinu krediidiskoori, mis võib mõjutada tulevasi laenutaotlusi.
Alternatiivid krediitkaardile
Krediitkaardi alternatiivid on teised maksevahendid, mis võivad olla odavamad, turvalisemad või sobida sinu vajadustele. Mõned näited sellistest alternatiividest on:
- Deebetkaart, mis on pangakaart ja võimaldab sul teha makseid oma pangakontol oleva raha eest. Deebetkaardiga ei saa sa krediiti võtta ega pea maksma intresse.
- E-rahakott on digitaalne rahakott, mis võimaldab sul teha makseid internetis või mobiilirakendustes. See on hea valik, kui sa teed palju oste internetis või eelistad kontaktivabasid makseid. Mõned populaarsed e-rahakotid on Google Pay, Apple Pay ja PayPal.
- Krüptokaart ehk spetsiaalne deebetkaart, mis võimaldab sul teha makseid krüptoraha kasutades. Krüptokaardiga saad vahetada oma krüptoraha eurodeks kaardi kaudu ja kasutada seda nagu tavalist deebetkaarti. Krüptokaart on hea valik, kui sa omad krüptoraha ja tahad seda kasutada igapäevastes ostudes. Mõned näited krüptokaartidest on Binance Visa Card, Wirex Card jne.
Korduma kippuvad küsimused
Enamik pankasid ja finantsasutusi pakuvad krediitkaardi taotlemist tasuta.
Krediitkaarti taotlemiseks ei ole sul vaja tagatist.
Uuendatud: 15 jaanuar 2025
Toomas Mägi on Eesti sisulooja ja majandusteemadel ekspert, kes on omandanud suure populaarsuse oma teadmiste ja teavitustööga laenude ja majanduse valdkonnas. Ta on tuntud oma võime poolest keerukaid majanduslikke mõisteid lihtsustada ja neid laiemale publikule arusaadavaks muuta. Toomas Mägi sisulooming keskendub laenudele ja majandusele, pakkudes oma jälgijatele ja lugejatele põhjalikke selgitusi laenutoodete kohta, rahalise planeerimise strateegiatele ning majandusarengutele nii Eestis kui ka rahvusvaheliselt.