Krediidivõimekus on üks olulisemaid tegureid, mida laenuandjad arvestavad laenuotsuste tegemisel. See tähendab laenutaotleja võimet ja valmidust täita oma kohustusi laenuandja ees. Selle võimekuse hindamine on protsess, mille käigus laenuandja analüüsib laenutaotleja finantsolukorda, maksekäitumist, isiklikke andmeid ja muid asjaolusid, mis võivad mõjutada laenu tagasimaksmise tõenäosust. Eesmärk on vähendada laenuandja krediidiriski ja kaitsta laenutaotlejat ülelaenamise eest.
Krediidivõimekus on laenuvõtja võime ja valmidus täita oma laenukohustusi laenuandja ees. See tähendab, et laenuvõtja suudab laenatud raha tagasi maksta kokkulepitud tingimustel ja ajal. Krediidihinnang on üks krediidivõimekuse hindamise vahend. See vastab küsimusele, kellele ja kui palju krediiti müüa, st professionaali keeles, milline on krediidirisk ja kui suur on laenulimiit. See mõõdab kahte asja:
Krediidivõimekuse hindamisel võetakse arvesse mitmeid tegureid, sealhulgas:
See on oluline nii laenuvõtjale kui ka laenuandjale. Laenuvõtjale on see oluline, sest see määrab, kas ta saab laenu üldse võtta ja millistel tingimustel. Hea krediidivõimekus annab sulle suurema tõenäosuse saada laenu soodsama intressi ja väiksema tagatise nõudega. Halvem krediidivõimekuse korral on sul raskem laenu saada või pead nõustuma kõrgema intressi ja suurema tagatise nõudega.
Laenuandjale on krediidivõimekus oluline, sest see aitab hinnata laenuvõtja maksevõimet ja maksetahte. Kui krediidivõimekus on hea, siis on laenuandjal väiksem risk, et laenuvõtja jääb maksmisega hätta või ei maksa laenu üldse tagasi. Kui võimekus on halb, siis on laenuandjal suurem risk, et laenuvõtja ei täida oma laenukohustusi ja laenuandja peab kasutama tagatist või nõudma laenuvõtjalt täiendavaid makseid.
Krediidivõimekuse hindamiseks kasutatakse erinevaid meetodeid ja mudeleid, millest üks on näiteks krediidiskooring. See on numbriline hinnang, mis väljendab laenuvõtja krediidiriski. Seda arvutatakse laenuvõtja isiku- ja finantsandmete põhjal, kasutades statistilisi või matemaatilisi mudeleid. Krediidiskooringu abil saab laenuandja kiiresti ja objektiivselt otsustada, kas anda laenuvõtjale laenu ja millistel tingimustel.
Üldiselt võib eristada kahte peamist meetodit: subjektiivne ja objektiivne.
Oluline on, et laenuvõtja hoiaks ja parandaks oma krediidivõimekust, et saada paremaid laenupakkumisi ja vältida makseraskusi. Krediidivõimekuse parandamiseks on meil laenkohe.ee ekspertidel mõned kasulikud nõuanded:
See näitab, et oled usaldusväärne ja vastutustundlik laenuvõtja, kes ei jäta oma kohustusi täitmata. Kui sul on maksehäireid, püüa need võimalikult kiiresti likvideerida ja vältida uute tekkimist. Maksehäired kahjustavad sinu krediidiajalugu ja -reitingut, mis on laenuandjate jaoks olulised näitajad sinu krediidiriski hindamisel. Krediidiajalugu ja -reitingut saad kontrollida Creditinfo Eesti AS kaudu, mis on Eesti suurim krediidiandmete haldaja ja maksehäireregistri pidaja.
Püüa hoida oma kulud madalamad kui sissetulekud, et sul oleks piisavalt raha oma laenumaksete jaoks. Kui sul on liiga palju kohustusi või kulutusi, võib see viia ülelaenamiseni ja maksejõuetuseni.
Tee endale eelarve ja jälgi oma rahavoogu. Vähenda oma tarbimist ja säästa raha hädaolukordade jaoks. Kui sul on võimalik, suurenda oma sissetulekuid, näiteks otsides lisatööd, müües oma kasutamata asju või investeerides oma raha tulusatesse projektidesse.
Ära kasuta oma krediitkaarti või krediidikontot liiga sageli ja liiga suurtes summades. See võib viia krediidikasutuse suurenemiseni, mis tähendab, et kasutad oma krediidilimiidist suuremat osa. Mida suurem on sinu krediidikasutus, seda halvem on sinu krediidireiting.
Üldiselt soovitatakse hoida oma krediidikasutus alla 30%. Näiteks kui sul on krediitkaart, mille limiit on 1000 eurot, siis ära kasuta sellest rohkem kui 300 eurot. Maksa oma krediitkaardi või krediidilimiidi saldot regulaarselt ja täielikult, et vältida intresside kuhjumist ja krediidikasutuse suurenemist.
Iga kord, kui taotled uut laenu või krediiti olgu selleks siis väikelaen, refinantseerimislaen või kiirlaen, tehakse sinu kohta krediidipäring, mis jääb sinu krediidiajalukku. Liiga palju krediidipäringuid võib mõjuda sinu krediidireitingule negatiivselt, sest see näitab, et sa oled krediidi suhtes ahne või meeleheitel. Lisaks võib see tekitada kahtlust, et sul on raskusi oma olemasolevate kohustuste täitmisega. Seetõttu taotle uut laenu või krediiti ainult siis, kui sul on seda tõesti vaja ja kui oled kindel, et saad sellega hakkama.
Kui oled juba mitu aastat kasutanud erinevaid finantsteenuseid, nagu laenud, liisingud, krediitkaardid, krediidilimiidid jne, ja teinud õigeaegselt makseid ilma oluliste viivitusteta, siis see parandab sinu krediidiajalugu ja -reitingut. See näitab, et oled kogenud ja oskuslik laenuvõtja, kes suudab hallata erinevaid krediiditooteid.
Eriti positiivselt mõjub see, kui oled tagastanud suuremaid kohustusi, nagu hüpoteeklaen või autoliising. Samuti on hea, kui kasutad oma krediidivõimalusi mitte ainult tarbimiseks, vaid ka investeerimiseks või säästmiseks. Näiteks kui kasutad oma krediitkaarti, et osta aktsiaid või hoiustada raha kõrge intressiga kontole, siis see näitab, et oled finantsiliselt teadlik ja nutikas.
Ettevõtte krediidivõimekus on ettevõtte võime täita oma finantskohustusi, sealhulgas laenude tagasimaksmine. See on oluline näitaja, mida laenuandjad kasutavad laenuvõime hindamiseks enne ärilaenu pakkumist. Hindamisel võetakse arvesse mitmeid tegureid, sealhulgas ettevõtte finantsseisundit, äritegevuse stabiilsust, kasumlikkust ja võlgade tasumise ajalugu.
Hindamiseks kasutatakse sageli finantsnäitajaid, nagu võla ja omakapitali suhe, likviidsussuhe, kasumlikkuse suhtarvud ja rahavoogude analüüs. Lisaks võetakse arvesse ettevõtte maksehäireid ja krediidiajalugu. See mõjutab firma võimet saada laenu, määrata laenuintressi määra ja tingimusi ning mõjutada ettevõtte mainet ja usaldusväärsust laenuandjate, tarnijate ja klientide silmis.
Uuendatud: 14 august 2024
Toomas Mägi on Eesti sisulooja ja majandusteemadel ekspert, kes on omandanud suure populaarsuse oma teadmiste ja teavitustööga laenude ja majanduse valdkonnas. Ta on tuntud oma võime poolest keerukaid majanduslikke mõisteid lihtsustada ja neid laiemale publikule arusaadavaks muuta. Toomas Mägi sisulooming keskendub laenudele ja majandusele, pakkudes oma jälgijatele ja lugejatele põhjalikke selgitusi laenutoodete kohta, rahalise planeerimise strateegiatele ning majandusarengutele nii Eestis kui ka rahvusvaheliselt.
