Hüpoteeklaen - laen kinnisvara tagatisel

Autor: Toomas Mägi Faktikontroll: Robin Raud Uuendatud: 2025/01/14 Sisaldab reklaamilinke
Reklaamiteave
Laenkohe.ee on sõltumatu finantsteenuste võrdlusveebiportaal. Kasutame sidusreklaamilinke, mis tähendab, et saame hüvitist mitmetelt partneritelt. Meie toimetustöö on sõltumatu ja ei ole mõjutatud välistest teguritest.

Hüpoteeklaen, tuntud ka kui kinnisvaralaen ja laen kinnisvara tagatisega, on finantsteenus, mille abil on sul võimalik saada rahastust mitmesuguste projektide jaoks. Olgu selleks uue kodu soetamine, olemasoleva elamispinna renoveerimine, investeeringute tegemine, laenude refinantseerimine või muud suuremahulised kulutused. Laenu saamise tingimuseks on tagatisvara olemasolu. Tutvu lähemalt protsessiga, tingimustega ja võrdle erinevaid pakkumisi.

Võrdle parimaid laene kinnisvara tagatisel

🏆 Populaarne meie külastajate seas
Laenusumma 5 000 € - 100 000 €
Laenuperiood 3 kuud - 10 aastat
Intress al. 10%
Vanus 21 a.
  • Intress 10%
  • Enneaegne tagasimakse tasuta
Laenusumma 300 € - 100 000 €
Laenuperiood 6 kuud - 30 aastat
Intress al. 7,9%
Vanus 18 a.
  • Tasuta enneaegne tagastus
  • Laenukindlustus
  • Soodne intress
Laenusumma 5 000 € - 200 000 €
Laenuperiood 1 kuud - 10 aastat
Intress al. 12%
Vanus 18 a.
  • Kiire taotlemine
  • Madalad intressid
Laenusumma 300 € - 300 000 €
Laenuperiood 1 kuu - 30 aastat
Intress al. 0%
Vanus 21 a.
  • Kiire väljamakse
  • Tagasta laen sularahas
  • Kuni 6 kuud intressita
Laenusumma 200 € - 300 000 €
Laenuperiood 3 kuud - 30 aastat
Intress al. 0%
Vanus 18 a.
  • Kiire taotlusprotsess
  • Mitmekesised laenutooted
  • 3 kuud maksepuhkust

Mis on hüpoteeklaen?

Võrdle hüpoteeklaene Eestis

Hüpoteeklaen on tagatisega laen, mille tagatiseks on reeglina kinnisvara. See tähendab, et laenu saamiseks peate andma tagatiseks endale kuuluva kinnisvara, ja laenuandja annab hüpoteeklaenu vastavalt kinnisvara turuväärtusele. Tüüpiliselt on laenatav summa vahemikus 50-80% kinnisvara väärtusest.

Laenu kinnisvara tagatisel iseloomustab ka pikaajaline laenuperiood, mis võib ulatuda kuni 20 või isegi 30 aastani. Intressimäär sõltub laenuandjast, laenusummast, tagatise väärtusest ja su krediidivõimest, kuid võrreldes lühiajaliste laenudega on intress tunduvalt madalam.

Hüpoteeklaen aitab sul mitmeid ideid ellu viia, sa saad kasutada laenu erinevatel eesmärkidel, näiteks kodu ostmiseks, remondiks, äri arendamiseks või muudeks suuremateks kuludeks.

Top 10 hüpoteeklaenu pakkujad

Siin on meie 2025. aasta list parimate hüpoteeklaenudega, mis põhineb klientide arvustustel ja meie hinnangul. Oleme võrrelnud ja järjestanud need populaarsuse, krediidikulukuse ja laenutingimuste järgi.

  1. SEB Pank: alates 15 000 € intress 3,5% + 6 kuu EURIBOR
  2. Swedbank: laenusumma alates 20 000 € ning laen kuni 85% vara väärtusest
  3. Coop Pank: intress 3,5% + 6 kuu EURIBOR ning summa alates 5 000 €
  4. LHV: intress alates 1,49% + 6 kuu EURIBOR (A & B energiaklassiga kodu ostmiseks)
  5. Luminor: ideelaen alates 10 000 € ja intressiga 1.99% + EURIBOR
  6. Clementer: hüpoteeklaen kuni 100 000 € maksimaalselt 10 aastaks
  7. EestiHoius: laena kuni 70% kinnisvara väärtusest intressiga 12% aastas
  8. Laen.ee: pakub maksepuhkust kuni 12 kuud
  9. BigBank: saad laenu tagada mitme varaga ja intress 3,5% + EURIBOR
  10. SMSraha: laena kuni 300 000 € paindlike laenutingimustega

Hüpoteeklaenu kalkulaator



a.

%

Tagasimakse
43 EUR/kuus

Kogu intressikulu: 22 €
Kogu tagasimakse: 522 €

Leia parim hüpoteeklaen

Parima kinnisvaralaenu pakkumise leidmiseks on oluline võrrelda erinevaid laenuandjaid ja nende pakutavaid tingimusi. Mõned tegurid, mida peaksid arvestama, on järgmised:

  • Laenusumma ja tagatise väärtus
  • Intressimäär
  • Lepingu sõlmimise tasu
  • Tagasimakseperiood
  • Maksegraafik

Parima hüpoteeklaenu pakkumise valimiseks peaksid arvutama oma krediidi kulukuse määra (KKM), mis näitab laenu tegelikku aastast maksumust koos kõigi lisatasudega. Mida madalam on KKM, seda soodsam on laen. Samuti peaksid valima sellise laenuandja ja tingimused, mis sobivad sinu rahaliste võimaluste ja eesmärkidega.

Taotle hüpoteeklaenu

Võrreldes teiste laenu tüüpidega erineb hüpoteeklaenu taotlemisprotsess. Laenu taotlemiseks pead järgima järgmisi samme:

Taotle laenu kinnisvara tagatisel
  1. Vali laenuandja ja laenupakkumine: võrdle erinevaid laenuandjaid ja nende tingimusi ning vali endale sobivaim.
  2. Esita laenutaotlus: täida laenutaotlus veebis või pangakontoris ning lisa vajalikud dokumendid ja andmed. Oota laenuandja vastust ja esmast pakkumist. Kui saad positiivse vastuse, siis saad edasi minna lepingu sõlmimise juurde.
  3. Sõlmi leping: loe hoolikalt läbi lepingu tingimused ja allkirjasta see digitaalselt või notari juures. Tasu lepingutasu ja muud vajalikud tasud. Samuti sea hüpoteek tagatiseks oleva kinnisvaraga notari juures või digitaalselt.
  4. Saad raha kätte: peale lepingu sõlmimist ja hüpoteegi seadmist kantakse laenusumma sinu arvelduskontole.
  5. Maksa laen tagasi: jälgi oma maksegraafikut ja tasu oma kuumaksed õigeaegselt.

Tingimused laenutaotlejale

Hüpoteeklaenu saavad taotleda nii eraisikud kui ka ettevõtted, kes soovivad laenata raha kinnisvara tagatisel. Laenu taotlemiseks pead üldiselt vastama järgmistele tingimustele:

Tingimused ja dokumendid hüpoteeklaenu taotlemiseks

Eraisikud

  1. Kodakondsus või elamisluba: Laenutaotlejal peab olema Eesti Vabariigi kodakondsus, pikaajaline elamisluba või alaline elamisõigus.
  2. Sissetulek: Minimaalne netosissetulek peab olema Tallinnas 800 € kuus ja Harjumaal või väljaspool 600 € kuus.
  3. Likviidne tagatis: Laenutaotlejal peab olema likviidne tagatis, näiteks kinnisvara, mis jääb laenu tagatiseks.
  4. Positiivne krediidiajalugu: Laenutaotlejal peab olema positiivne krediidiajalugu.
  5. Stabiilne sissetulek: Laenutaotleja peab esitama dokumentaalsed tõendid stabiilse sissetuleku kohta.

Ettevõtted

  • Ettevõtte asutamine: Ettevõte peab olema Eestis registreeritud ja tegutsema.
  • Finantsaruanded: Esitada tuleb ettevõtte finantsaruanded, mis tõendavad ettevõtte majanduslikku stabiilsust ja maksevõimet.
  • Tagatis: Laenu tagatiseks peab olema kinnisvara, mille turuväärtus vastab laenusummale. Tagatiseks võib olla mistahes krunt Eestis, sealhulgas ka metsamaa.
  • Krediidiandja liikmelisus: Eelistatud on, kui ettevõte on Eesti Kaubandus-Tööstuskoja liige või omab Finance Estonia krediidiandjate ja -vahendajate Hea Tava märgist.

Vajalikud dokumendid hüpoteeklaenu taotlemiseks

Kui sa soovid taotled hüpoteeklaenu, siis tuleb sul esitada laenuandjale dokumente ja andmeid, mis võivad erineda sõltuvalt laenuandjast ja laenu eesmärgist, kuid enamasti on nõutavad dokumendid järgmised:

  • Eraisikutele: isikut tõendav dokument, tulu- ja kohustuste deklaratsioon, pangakonto väljavõte viimase kuue kuu kohta, tagatise andmed ja dokumendid (näiteks ostu-müügileping või hindamisakt), elukindlustuspoliis (kui on nõutud).
  • Ettevõtetele: ettevõtte registrikaart, majandusaasta aruanded viimase kahe aasta kohta, bilanss ja kasumiaruanne viimase kuue kuu kohta, pangakonto väljavõte viimase kuue kuu kohta, tagatise andmed ja dokumendid (näiteks ostu-müügileping või hindamisakt), äriplaan (kui on nõutud).

Hüpoteeklaenu taotlemine on seega protsess, mis nõuab hoolikat ettevalmistust ja dokumentide kogumist. See ei ole laen, mida saad taotleda vaid 15-minutiga.

Tavalised laenusummad

Tavaline hüpoteeklaenu suurus

Tavaliselt jäävad laenusumma vahemikku 5 000 kuni 500 000 €. Mõnel juhul võib summa olla ka suurem või väiksem, kuid siiski ei tohi laenusumma ületada tagatise turuväärtuse teatud protsenti, milleks on enamasti 60% kuni 85%.

Summa valimisel arvesta oma rahaliste vajaduste ja võimalustega. Ära laena rohkem kui vajad ega rohkem kui suudad tagasi maksta. Samuti arvesta hüpoteeklaenu intressimäära, lepingutasu, tagasimakseperioodi ja muude kuludega, mis mõjutavad sinu kuumakset ja laenu kulukuse määra.

Tagasimaksed ja graafikud

Laenu tagasimaksmine toimub tavaliselt graafiku alusel, mis võib olla kas annuiteetgraafik või võrdsete suuruste põhiosade graafik.

Kinnisvaralaenu tagasimaksed
  • Annuiteetgraafiku korral on igakuine laenumakse ühesuurune. See tähendab, et laenu tagasimaksmist alustades on suurem osa maksest intressid ja aja jooksul suureneb põhiosa osakaal.
  • Võrdsete suurusega põhiosade graafiku puhul maksate iga kuu sama suurust põhiosa, kuid kuna intress arvutatakse järelejäänud laenusummalt, siis on esimesed maksed suuremad ja ajapikku muutuvad väiksemaks.

Mis saab kui tekib probleeme hüpoteeklaenu tagasimaksete tegemisega? 

Hüpoteeklaenu tagasi maksmata jätmine võib kaasa tuua tõsiseid tagajärgi nii sinu kui ka sinu tagatise jaoks. Kui sa ei suuda laenu tagasi maksta, siis võib laenuandja:

  • Nõuda laenu ennetähtaegset tagasimaksmist
  • Realiseerida tagatise, mis tähendab, et laenuandja müüb tagatiseks oleva kinnisvara maha, et katta laenukulud.
  • Ja muidugi mõjutab hüpoteeklaenu mitte tagasimaksmine sinu krediidireitingut.

Seega on laenu tagasi maksmata jätmine on seega väga riskantne ja ebasoovitav.

Lahendused makseraskuste puhul

Kui sul tekivad raskused laenumaksetega, siis peaksid esimesel võimalusel pöörduma oma laenuandja poole ja otsima lahendusi. Võimalikud lahendused võivad olla näiteks:

Hüpoteeklaen ettevõttele

Nagu me eelnevat juba mainisime, siis saavad ka ettevõtted taotleda laenu kinnisvara tagatisel, kui nad vastavad laenuandja nõuetele. Ettevõtted võivad vajada seda laenu näiteks oma äritegevuse arendamiseks, investeerimiseks, varasemate laenukohustuste ühendamiseks või muudeks suuremateks väljaminekuteks. Selleks peavad firmad esitama laenuandjale oma ettevõtte andmed ja dokumendid, samuti tagatise andmed ja dokumendid ning firma omanikud peavad käendama laenu.

Hüpoteeklaen vs kodulaen – mis vahe neil on?

Hüpoteeklaen või kodulaen

Mõlemad laenud on kinnisvara tagatisega, kuid kodulaenu ja hüpoteeklaenu peamine erinevus seisneb nende sihtotstarbes:

  • Kodulaen on mõeldud spetsiifiliselt kodu ostmiseks, ehitamiseks või renoveerimiseks. See on laen, mille puhul raha kasutamine on tavaliselt piiratud kinnisvaraga seotud kulutustega.
  • Hüpoteeklaen on aga laiem mõiste, mis tähendab laenu kinnisvara tagatisel, kuid selle kasutamise otstarve ei ole piiratud. Hüpoteeklaenu võib kasutada mistahes eesmärgil, näiteks võlgade konsolideerimiseks, äriinvesteeringuteks või isiklikeks kulutusteks.
OmadusKodulaenHüpoteeklaen
EesmärkKinnisvara ostmine, ehitamine või renoveerimineMitmekülgne, sh võlgade konsolideerimine, investeeringud, isiklikud kulutused
TagatisOstetav või renoveeritav kinnisvaraMis tahes kinnisvara, mis kuulub laenusaajale
LaenusummaSõltub kinnisvara väärtusest ja ostuhinnastSõltub tagatiseks oleva kinnisvara turuväärtusest
IntressimäärTavaliselt fikseeritud või ujuv intressimäärUjuv või fikseeritud intressimäär
Tagasimakse perioodTavaliselt kuni 30 aastatVõib olla kuni 30 aastat või lühem
Kasutamise piirangudRaha kasutamine on piiratud kinnisvaraga seotud kulutustegaRaha kasutamisel piiranguid ei ole

Kaasomand ja hüpoteeklaen

Kaasomand ja hüpoteeklaen

Kaasomand on omandi liik, kus ühine asi (nt kinnisvara) kuulub kahele või enamale isikule üheaegselt mõttelistes osades. Kaasomand võib tekkida näiteks pärimisel, mitmele isikule vara tagastamisel või ühe kinnistu ostmisel mitme isiku poolt.

Kaasomandi ostmine või müümine on keerulisem kui korteriomandi puhul. Sellist vara ostes pead arvestama, et pank ei pruugi kasutuskorra puudumisel kodulaenu anda, mistõttu võib juhtuda, et sa pead kogu summa tasuma omafinantseeringuga.

Kui kaasomandi kasutamine on notariaalse kasutuskorraga kokku lepitud, siis on ka pank valmis kindlamalt laenu andma. Notariaalne kasutuskord näitab ära, milline osa kinnisasjast on ühe või teise kaasomaniku ainukasutuses ning millised osad kinnistust jäävad ühiskasutusse. See kokkulepe vormistatakse notari juures ning kantakse kinnistusraamatusse.

Kui kaalud kaasomandis oleva korteriomandi või kinnistu soetamist pangalaenuga, on oluline teha kindlaks, kas notariaalne kasutuskord on olemas ning kas see on kantud kinnistusraamatusse.

Eelised ja plussid

  • Suur laenusumma – Sul on võimalik laenata suuremaid summasid kui teised laenuliigid, sest hüpoteeklaen on tagatud kinnisvaraga.
  • Madalam intressimäär – Tavaliselt on intressimäär madalam kui teistel laenuliikidel, sest laenuandja risk on väiksem.
  • Pikk laenuperiood – Laenuperiood on pikk ja võib ulatuda kuni 30 aastani.
  • Paindlikud tingimused – Hüpoteeklaenul on tavaliselt paindlikud tingimused, mis võimaldavad muuta laenu tagasimaksegraafikut, maksepäeva, lepingu kestust ja muid detaile vastavalt vajadusele.
  • Mitmekülgne otstarve – Laenu otstarve ei ole määratud ega piiratud sa võid saadud laenusummat kasutada nii nagu soovid.

Riskid ja miinused

  • Tagatise kaotamise risk – Hüpoteeklaen on tagatud kinnisvaraga, mis tähendab, et kui sa ei suuda laenu tagasi maksta, siis võib laenuandja nõuda tagatise müümist ja saada sellest tuleneva raha.
  • Suur finantskohustus – Laen on suur finantskohustus, mis kestab aastakümneid.
  • Lisakulud ja tasud – Hüpoteeklaenuga kaasnevad lisaks intressikuludele ka muud kulud ja tasud, nagu lepingutasu, notaritasu, riigilõiv, hindamisakti tasu, hüpoteegi seadmise tasu, kindlustusmakse ja muud.
  • Piiratud likviidsus – Laenuvõtja vähendab enda likviidsust ehk rahalisi vahendeid, mida ta saab kiiresti kasutada.

Kuidas me hindame hüpoteeklaene?

Meie meeskond hindab hüpoteeklaene nende tingimuste, kulukuse, kiiruse ja usaldusväärsuse järgi. Me võrdleme erinevate laenupakkujate pakkumisi ja anname neile hinnanguid viietärnisüsteemis. Lisaks arvestame ka laenutaotlejate tagasisidet ja kogemust. Kriteeriumid, mida me kasutame hinnangu tegemiseks on järgmised:

  • Laenusumma – laenatav rahasumma.
  • Laenuperiood – kui pikaks ajaks on laenu võimalik võtta.
  • Intressimäär – intressimäär suurus ja olemus.
  • Krediidi kulukuse määr – kui suur on laenu kogukulu aastas koos kõikide tasudega.
  • Lepingutasu
  • Väljamakse kiirus – kui kiiresti maksab laenuandja laenu välja.

Meie eesmärk on aidata sul teha parimaid rahalisi otsuseid.

Uuendatud: 14 jaanuar 2025