Mis on hüpoteeklaen?
Hüpoteeklaen on laenu liik, mille tagatiseks on reeglina kinnisvara. See tähendab, et kui sa ei suuda laenu tagasi maksta, siis võib laenuandja nõuda tagatiseks oleva kinnisvara müümist ja saada sellest tuleneva raha endale. Hüpoteeklaen on tavaliselt pikaajaline laen, mis võib kesta kuni 20 aastat või isegi rohkem. Intressimäär sõltub laenuandjast, laenusummast, tagatise väärtusest ja su krediidivõimest. Sa võid kasutada laenu erinevatel eesmärkidel, näiteks kodu ostmiseks, remondiks, äri arendamiseks või muudeks suuremateks kuludeks
Kuidas valida parimat hüpoteeklaenu?
Parima hüpoteeklaenu pakkumise valimiseks on oluline võrrelda erinevaid laenuandjaid ja nende tingimusi. Mõned tegurid, mida peaksid arvestama, on järgmised:
- Laenusumma ja tagatise väärtus – Laenuandjad pakuvad erinevat protsenti tagatise turuväärtusest laenuna. Mida suurem on laenusumma suhe tagatise väärtusesse, seda kõrgem on tavaliselt intressimäär ja lepingutasu.
- Intressimäär on laenu kõige olulisem kulu ja sellest sõltub suuresti sinu kuumakse suurus. Intressimäär võib olla fikseeritud või muutuv (seotud 3, 6 või 12 kuu Euribori määraga). Fikseeritud intressimäär annab sulle kindluse, et sinu kuumakse ei muutu laenuperioodi jooksul. Muutuv intressimäär võib aga olla madalam kui fikseeritud intressimäär, kuid see tähendab ka suuremat riski, et sinu kuumakse võib tõusta.
- Lepingu sõlmimise tasu on ühekordne tasu, mida laenuandja küsib laenulepingu sõlmimisel. See võib olla protsentuaalne osa laenusummast või fikseeritud summa. Mida suurem on lepingutasu, seda kallim on laen.
- Tagasimakseperiood on aeg, mille jooksul pead laenu tagasi maksma. Mida pikem on tagasimakseperiood, seda väiksemad on sinu kuumaksed, aga seda rohkem maksad intresse. Mida lühem on tagasimakseperiood, seda suuremad on sinu kuumaksed, aga seda vähem maksad intresse.
- Maksegraafik on graafik, mis näitab, kuidas jaguneb sinu kuumakse põhiosa ja intressi vahel. Maksegraafik võib olla annuiteetne või võrdsete põhiosadega. Annuiteetgraafiku puhul on sinu kuumakse iga kuu sama suur, aga alguses maksad rohkem intresse ja vähem põhiosa ning lõpus vastupidi. Võrdsete põhiosadega graafiku puhul maksad iga kuu sama suurt põhiosa ja intress väheneb koos laenujäägiga.
Parima hüpoteeklaenu pakkumise valimiseks peaksid arvutama oma krediidi kulukuse määra (KKM), mis näitab laenu tegelikku aastast maksumust koos kõigi lisatasudega. Mida väiksem on KKM, seda soodsam on laen. Samuti peaksid valima sellise laenuandja ja tingimused, mis sobivad sinu rahaliste võimaluste ja eesmärkidega.
Kas hüpoteeklaen on sama mis kodulaen?
Hüpoteeklaen ja kodulaen on mõneti sarnased, kuid neil on ka olulisi erinevusi. Mõlemad on laenud, mille tagatiseks on kinnisvara, kuid kodulaen on mõeldud üksnes kinnisvara ostmiseks või ehitamiseks. Hüpoteeklaenu saad aga kasutada vabalt valitud otstarbel, näiteks remondiks, investeerimiseks, refinantseerimiseks või muudeks suuremateks väljaminekuteks. Kodulaenu intressimäär on tavaliselt madalam kui hüpoteeklaenu oma, sest kodulaenu puhul on laenuandjal suurem kindlus, et laenuvõtja ei müü kinnisvara enne laenu tagasimaksmist. Hüpoteeklaenu puhul võib laenuandja nõuda ka käendust või lisatagatist.
Kes saavad taotleda hüpoteeklaenu?
Hüpoteeklaenu saavad taotleda nii eraisikud kui ka ettevõtted, kes soovivad laenata raha kinnisvara tagatisel. Laenu taotlemiseks pead vastama laenuandja nõuetele, mis võivad erineda sõltuvalt laenuandjast ja laenu eesmärgist. Mõned üldised nõuded taotlejatele on järgmised:
- Eraisikud peavad olema vähemalt 18-aastased Eesti kodanikud või elamisloa omanikud, omama püsivat sissetulekut ja puhtat makseajalugu.
- Ettevõtted peavad olema Eestis registreeritud, omama seadusele vastavat omakapitali, esitanud kõik majandusaasta aruanded muidugi ei tohi ettevõttel olla maksehäired ja maksuvõlgu ning vastama teatud suuruse kriteeriumidele (näiteks käive, bilansimaht, töötajate arv).
Tagatis peab olema vaba või väikese koormusega kinnisvara (näiteks korter, maja, maatükk), mille turuväärtus on piisav laenusumma katmiseks. Tagatise hindamist võib teha laenuandja või sõltumatu hindaja.
Millised on vajalikud dokumendid laenu taotlemiseks?
Hüpoteeklaenu taotlemiseks tuleb esitada laenuandjale vajalikud dokumendid ja andmed, mis võivad samuti erineda sõltuvalt laenuandjast ja laenu eesmärgist. Mõned tavalised dokumendid ja andmed on järgmised:
- Eraisikutele: isikut tõendav dokument, tulu- ja kohustuste deklaratsioon, pangakonto väljavõte viimase kuue kuu kohta, tagatise andmed ja dokumendid (näiteks ostu-müügileping, hindamisakt), elukindlustuspoliis (kui on nõutud).
- Ettevõtetele: ettevõtte registrikaart, majandusaasta aruanded viimase kahe aasta kohta, bilanss ja kasumiaruanne viimase kuue kuu kohta, pangakonto väljavõte viimase kuue kuu kohta, tagatise andmed ja dokumendid (näiteks ostu-müügileping, hindamisakt), äriplaan (kui on nõutud).
Hüpoteeklaenu taotlemine on seega protsess, mis nõuab hoolikat ettevalmistust ja dokumentide kogumist. Enne taotlemist võrdle erinevaid laenupakkumisi ja vali endale sobiva laenuandja ja tingimused.
Kuidas taotleda hüpoteeklaenu?
Hüpoteeklaenu taotlemiseks pead järgima järgmisi samme:
- Vali laenuandja ja laenupakkumine. Võrdle erinevaid laenuandjaid ja nende tingimusi ning vali endale sobivaim. Arvesta laenusumma, intressimäära, lepingutasu, tagasimakseperioodi, maksegraafiku ja muude oluliste teguritega. Kasuta laenukalkulaatorit, et arvutada oma kuumakse ja laenu kulukuse määr.
- Esita laenutaotlus. Täida laenutaotlus veebis või pangakontoris ning lisa vajalikud dokumendid ja andmed. Oota laenuandja vastust ja esmast pakkumist. Kui saad positiivse vastuse, siis saad edasi minna lepingu sõlmimise juurde. Kui saad negatiivse vastuse, siis uuri põhjust ja proovi parandada oma olukorda või proovi mõnda teist laenuandjat.
- Sõlmi leping. Loe hoolikalt läbi lepingu tingimused ja allkirjasta see digitaalselt või notari juures. Tasu lepingutasu ja muud vajalikud tasud. Seo hüpoteek tagatiseks oleva kinnisvaraga notari juures või digitaalselt.
- Saad raha kätte. Pärast lepingu sõlmimist ja hüpoteegi seadmist kantakse laenusumma sinu arvelduskontole. Nüüd saad kasutada raha oma eesmärkide saavutamiseks.
- Maksa laen tagasi. Jälgi oma maksegraafikut ja tasu oma kuumaksed õigeaegselt. Kui sul tekivad raskused maksetega, siis võta ühendust oma laenuandjaga ja otsi lahendusi. Võimalusel maksa laen ennetähtaegselt tagasi, et säästa intressikuludelt.
Hüpoteeklaenu taotlemine on seega lihtne protsess, kui järgid neid samme ja oled hästi ette valmistunud.
Tavalised laenusummad
Hüpoteeklaenu laenusummad võivad erineda sõltuvalt laenuandjast, laenu eesmärgist ja tagatise väärtusest. Tavaliselt on laenusumma vahemikus 5000 kuni 500 000 eurot, kuid mõnel juhul võib see olla ka suurem või väiksem, kuid laenusumma ei tohi ületada tagatise turuväärtuse teatud protsenti, mis on tavaliselt 60%, kuid mõnel juhul võib see olla ka madalam või kõrgem.
Laenusumma valimisel arvesta oma rahaliste vajaduste ja võimalustega. Sa ei tohiks laenata rohkem kui vajad ega rohkem kui suudad tagasi maksta. Samuti pead arvestama laenu intressimäära, lepingutasu, tagasimakseperioodi ja muude kuludega, mis mõjutavad sinu kuumakset ja laenu kulukuse määra. Kasuta laenukalkulaatorit, et leida endale sobiv laenusumma ja maksegraafik.
Mis saab kui sa ei suuda teha tagasimakseid?
Hüpoteeklaenu tagasi maksmata jätmine võib kaasa tuua tõsiseid tagajärgi nii sinu kui ka sinu tagatise jaoks. Kui sa ei suuda laenu tagasi maksta, siis võib laenuandja:
- Nõuda laenu ennetähtaegset tagasimaksmist. See tähendab, et pead tasuma kogu laenujäägi ja intressid korraga. Kui sa seda ei tee, siis võib laenuandja alustada täitemenetlust.
- Realiseerida tagatise, mis tähendab, et laenuandja võtab sinu kinnisvara endale ja müüb selle maha, et katta laenukulud. Kui müügist saadud summa ei kata kogu laenujääki ja intresse, siis pead sa vahe kinni maksma.
- Halvendada sinu krediidireitingut. See tähendab, et sinu maksehäire jääb registrisse ja mõjutab sinu võimalusi tulevikus uusi laene saada. Maksehäire võib püsida registris kuni viis aastat pärast laenu tasumist.
Hüpoteeklaenu tagasi maksmata jätmine on seega väga riskantne ja ebasoovitav. Kui sul tekivad raskused laenumaksetega, siis peaksid esimesel võimalusel pöörduma oma laenuandja poole ja otsima lahendusi. Võimalikud lahendused võivad olla näiteks:
- Maksepuhkus, mis tähendab, et sa saad ajutiselt peatada laenu põhiosa maksmise ja tasuda ainult intresse. Maksepuhkuse tingimused sõltuvad laenuandjast ja lepingust.
- Laenuperioodi pikendamine tähendab, et saad vähendada oma kuumakseid, pikendades laenuperioodi. See aga suurendab ka sinu intressikulu pikemas perspektiivis.
- Laenu refinantseerimine ehk sa võttad uue laenu teiselt laenuandjalt madalama intressiga ja sellega tasuda ära oma vana laen. See aga eeldab, et sul on piisavalt head tingimused uue laenu saamiseks.
Hüpoteeklaenu tagasi maksmata jätmine on seega viimane variant, mida peaksid kaaluma. Kui sul on võimalik leida muid lahendusi oma rahaliste probleemide lahendamiseks, siis kasuta neid.
Hüpoteeklaen ja ettevõtted
Jah, ettevõtted saavad ka taotleda hüpoteeklaenu, kui nad vastavad laenuandja nõuetele. Ettevõtted võivad vajada hüpoteeklaenu näiteks oma äritegevuse arendamiseks, investeerimiseks, varasemate laenukohustuste ühendamiseks või muudeks suuremateks väljaminekuteks. Ettevõtted peavad esitama laenuandjale oma ettevõtte andmed ja dokumendid, samuti tagatise andmed ja dokumendid. Ettevõtted peavad ka käendama oma laenu.
Hüpoteeklaenu plussid
- Suur laenusumma – sul on võimalik laenata suuremaid summasid kui teised laenuliigid, sest laen on tagatud kinnisvaraga. See annab rohkem paindlikkust ja võimalusi raha kasutamiseks.
- Madalam intressimäär – Tavaliselt on intressimäär madalam kui teistel laenuliikidel, sest laenuandja risk on väiksem. See tähendab, et laenu tagasimaksmine on odavam ja säästab intressikuludelt.
- Pikk laenuperiood – Laenuperiood on pikk ja võib ulatuda kuni 30 aastani. See tähendab, et kuumaksed on väiksemad ja laenu tagasimaksmine on mugavam.
- Paindlikud tingimused – Hüpoteeklaenul on tavaliselt paindlikud tingimused, mis võimaldavad muuta laenu tagasimaksegraafikut, maksepäeva, lepingu kestust ja muid detaile vastavalt vajadusele. See annab rohkem kontrolli ja valikuvabadust laenuvõtjale.
- Mitmekülgne otstarve – Laenu otstarve ei ole määratud ega piiratud sa võid saadud laenusummat kasutada nii nagu soovid. See annab rohkem võimalusi raha investeerimiseks või kulutamiseks.
Hüpoteeklaenu eelised või plussid on seega seotud suurema laenusummaga, madalama intressimääraga, pika laenuperioodiga, paindlike tingimustega ja mitmekülgse otstarbega.
Hüpoteeklaenu miinused
Hüpoteeklaenu puudused või miinused on järgmised:
- Tagatise kaotamise risk – Hüpoteeklaen on tagatud kinnisvaraga, mis tähendab, et kui laenuvõtja ei suuda laenu tagasi maksta, siis võib laenuandja nõuda tagatise müümist ja saada sellest tuleneva raha. See tähendab, et laenuvõtja võib kaotada oma kinnisvara ja jääda ilma oma kodust või muust väärtuslikust varast.
- Suur finantskohustus – laen on suur finantskohustus, mis võib kesta aastakümneid. See tähendab, et laenuvõtja peab olema kindel oma rahalises stabiilsuses ja võimes maksta kuumakseid pikka aega. Samuti peab laenuvõtja arvestama võimalike muutustega intressimääras, sissetulekus, elukuludes ja muudes tegurites, mis võivad mõjutada laenu tagasimaksmist.
- Lisakulud ja tasud – Laenuga kaasnevad lisaks intressikuludele ka muud kulud ja tasud, nagu lepingutasu, notaritasu, riigilõiv, hindamisakti tasu, hüpoteegi seadmise tasu, kindlustusmakse ja muud. Need kulud ja tasud võivad olla märkimisväärsed ja suurendada laenu kogukulu ja kulukuse määra.
- Piiratud likviidsus – Laenuvõtja vähendab enda likviidsust ehk rahalisi vahendeid, mida ta saab kiiresti kasutada või muuta. See tähendab, et laenuvõtjal on vähem raha käepärast ja vähem võimalusi reageerida ootamatutele olukordadele või teha uusi investeeringuid. Samuti on laenuvõtjal raskem vabaneda oma kinnisvarast, kui ta soovib seda müüa või vahetada.
Hüpoteeklaenu puudused või miinused on seega seotud tagatise kaotamise riskiga, suure finantskohustusega, lisakulude ja tasudega ning piiratud likviidsusega.
Uuendatud: 16 oktoober 2023
Toomas Mägi( Sisulooja ja analüütik Laenkohe.ee )
Toomas Mägi on Eesti sisulooja ja majandusteemadel ekspert, kes on omandanud suure populaarsuse oma teadmiste ja teavitustööga laenude ja majanduse valdkonnas. Ta on tuntud oma võime poolest keerukaid majanduslikke mõisteid lihtsustada ja neid laiemale publikule arusaadavaks muuta. Toomas Mägi sisulooming keskendub laenudele ja majandusele, pakkudes oma jälgijatele ja lugejatele põhjalikke selgitusi laenutoodete kohta, rahalise planeerimise strateegiatele ning majandusarengutele nii Eestis kui ka rahvusvaheliselt.
